เงินอิเล็กทรอนิกส์และการใช้งาน ข้อดีและข้อเสียของเงินอิเล็กทรอนิกส์

ควรสังเกตว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในสิ่งพิมพ์ทางการศึกษาหลายฉบับไม่ถือเป็น แยกสายพันธุ์เงิน แต่เป็นเงินเครดิตประเภทหนึ่ง (เช่นเดียวกับบัตรพลาสติก) ตามทฤษฎีแล้ว สิ่งนี้ถือว่าถูกต้อง แต่เราพิจารณาว่าจำเป็นต้องแยกพวกมันออกเป็นเงินประเภทอื่น เนื่องจากความเป็นเอกลักษณ์ของรูปแบบ ลักษณะการทำงานเฉพาะ การพัฒนาที่กระตือรือร้น และโอกาสที่ไม่ต้องสงสัย เงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังค่อยๆ เริ่มอัดฉีดเงินเครดิตออกไป

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นผลมาจากการพัฒนาอย่างรวดเร็วของเศรษฐศาสตร์และเทคโนโลยี ตั้งแต่ไตรมาสสุดท้ายของศตวรรษที่ 20 พวกเขาได้กลายเป็นความจริงที่กำลังพัฒนาอย่างแข็งขัน แนวคิดของพวกเขาได้รับการกำหนดขึ้นครั้งแรกในปี 1970 ระหว่างการแนะนำระบบลายเซ็นดิจิทัลระบบแรก การวิเคราะห์วิวัฒนาการของรูปแบบและชนิด เงินอิเล็กทรอนิกส์บ่งชี้ว่ารูปแบบ รูปลักษณ์ การทำงาน และการมีส่วนร่วมในตัวสำรอง (ตัวแทนเสมือน) กำลังเปลี่ยนแปลงไป

เงินสดแทน, เกือบได้เงิน (อังกฤษ) ลูกแพร์-topeu)– ทดแทนเงินเต็มเปี่ยมรักษาทรัพย์สินที่สำคัญที่สุด

ตัวแทนเงิน- สิ่งทดแทนเงินเต็มจำนวนซึ่งมีทรัพย์สินเพียงบางส่วนและถูกนำเข้าสู่การหมุนเวียนโดยองค์กรธุรกิจโดยพลการเพื่อจุดประสงค์ในการชำระเงิน

ดังนั้นตั้งแต่ปลายทศวรรษที่ 60 จนถึงครึ่งหลังของทศวรรษที่ 80 ศตวรรษที่ XX ถูกนำมาใช้ เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินสด- ครั้งแรกในรูปแบบของรายการในบัญชีในคอมพิวเตอร์ของธนาคาร จากนั้นในรูปแบบของแรงกระตุ้นทางอิเล็กทรอนิกส์บนบัตรพลาสติก เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินสดชนิดแรกเป็นสิ่งทดแทนทางการเงิน และหน้าที่ของมันก็ลดลงเหลือเพียงเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบเดิม นั่นคือการวัดมูลค่า วิธีการชำระเงิน และวิธีการจัดเก็บ แต่บัตรพลาสติกไม่ได้ทำหน้าที่เป็นแหล่งสะสมมูลค่าอีกต่อไป แต่เป็นเพียงตัวแทนเงิน

ในช่วงต้นทศวรรษ 1990 และครึ่งแรกของปี 2000 ปรากฏขึ้น เงินสดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรูปแบบของแรงกระตุ้นทางอิเล็กทรอนิกส์บนอุปกรณ์ทางเทคนิค (กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ เงินดิจิทัล) ในปี 1995 90% ของการชำระเงินผ่านธนาคารทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาดำเนินการด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์ ปัจจุบันเงินอิเล็กทรอนิกส์หมุนเวียนใน 37 ประเทศทั่วโลก ในยุโรป มีสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ (ELMI) ซึ่งควบคุมการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ ขณะนี้เงินอิเล็กทรอนิกส์มีบทบาทในการทดแทนทางการเงิน โดยทำหน้าที่เกือบทั้งหมดของเงิน ไม่เพียงแต่เป็นการวัดมูลค่า วิธีการหมุนเวียนและการชำระเงิน แต่ยังเป็นวิธีการจัดเก็บอีกด้วย

เงินอิเล็กทรอนิกส์ (เงินอิเล็กทรอนิกส์)- สิ่งเหล่านี้เป็นภาระผูกพันทางการเงินของผู้ออกใน แบบฟอร์มอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งอยู่ในสื่ออิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ใช้ใช้งานได้ ผู้ออกจะออกเมื่อได้รับจากบุคคลอื่น เงินสดในจำนวนเงินที่ออกและได้รับการยอมรับว่าเป็นวิธีการชำระเงินโดยองค์กรอื่น (นอกเหนือจากผู้ออก)

การตีความเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่คล้ายกันนี้เสนอโดยผู้เชี่ยวชาญจากธนาคารกลางยุโรป, Bank for International Settlements, Directive of the European Parliament of September 18, 2000 No. 2000/46/EC และนักเศรษฐศาสตร์รายบุคคล (B. Friedman, M. King , บี. โคเฮน, โอ. อิสซิง, ซี. กู๊ดฮาร์ท, เอ็ม. วู้ดฟอร์ด, แอล. เมเยอร์) โดยพื้นฐานแล้ว เงินอิเล็กทรอนิกส์หมายถึง “การจัดเก็บมูลค่าทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยใช้อุปกรณ์ทางเทคนิคในการชำระเงินไม่เพียงแต่กับผู้ออกเท่านั้น แต่ยังรวมไปถึงผู้เข้าร่วมรายอื่นด้วย” เทคนิค หมายถึง อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่เป็นของผู้ถือ (การ์ดที่มีไมโครโปรเซสเซอร์หรือ ฮาร์ดไดรฟ์พีซี)

ในรัสเซีย เอกสารกำกับดูแลสำหรับอุตสาหกรรมการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คือกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 27 มิถุนายน 2554 เลขที่ 161-FZ “เกี่ยวกับระบบการชำระเงินแห่งชาติ” โดยกำหนดคำจำกัดความของเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMF) กำหนดข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับการโอน EMF รวมถึงผู้ดำเนินการเงินอิเล็กทรอนิกส์ คำจำกัดความทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์มีดังนี้: " เงินสดอิเล็กทรอนิกส์– เงินที่บุคคลหนึ่งให้ไว้ก่อนหน้านี้... ให้กับบุคคลอื่น โดยคำนึงถึงข้อมูลบัญชีเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ให้โดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร... เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของบุคคลที่ให้เงินแก่บุคคลที่สาม และ ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับบุคคลที่จัดหาเงินทุน มีสิทธิ์ส่งคำสั่งซื้อโดยใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยเฉพาะ" (มาตรา 3 ของกฎหมาย)

อย่างที่คุณเห็น สัญญาณอย่างหนึ่งของเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร ดำเนินการแปล EDS ผู้ประกอบการเงินอิเล็กทรอนิกส์- ผู้ดำเนินการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียสามารถเป็นธนาคารได้เท่านั้น (องค์กรเครดิต) รวมถึงองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารที่มีสิทธิ์ดำเนินการโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารและการดำเนินการด้านการธนาคารอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง (มาตรา 12 ของกฎหมาย) . เมื่อต้นปี 2557 มีผู้ดำเนินการเงินอิเล็กทรอนิกส์ 82 รายจดทะเบียนในสหพันธรัฐรัสเซีย

ควรแยกจากเงินอิเล็กทรอนิกส์ วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์- นี่เป็นวิธีการและ (หรือ) วิธีการที่ช่วยให้ลูกค้าของผู้ให้บริการโอนเงินสามารถจัดทำ รับรอง และส่งคำสั่งซื้อเพื่อวัตถุประสงค์ในการโอนเงินภายใต้กรอบของรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่ใช้บังคับโดยใช้เทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสาร สื่อจัดเก็บข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงบัตรชำระเงิน และอุปกรณ์ทางเทคนิคอื่นๆ

ดังนั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์ทางเทคโนโลยีสองประเภทจึงสามารถแยกแยะได้ สมาร์ทการ์ดแบบเติมเงิน (ตามบัตร smaid)และบนฐาน ผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์แบบเติมเงินการใช้เครือข่ายคอมพิวเตอร์ (ตามเครือข่าย- เงินที่ใช้บัตรเรียกว่ากระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ (กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์)และขึ้นอยู่กับเครือข่าย - เงินสดดิจิทัล

ตั้งแต่กลางปี ​​2014 บัตรธนาคารแบบเติมเงินสามารถใช้ได้กับธุรกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้น ที่สุด ระบบที่รู้จักขึ้นอยู่กับบัตร ได้แก่ Visa Cash, Proton, Mondex, ระบบการชำระเงินส่วนตัว CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, กระเป๋าเงิน Unified (QIWI), PayPal, e-Gold, i-Free เป็นต้น เงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นเทียบเท่ากับทางอิเล็กทรอนิกส์ เงินจริง- ตัวอย่างเช่น เงินอิเล็กทรอนิกส์ของระบบ WebMoney เทียบเท่ากับดอลลาร์ รูเบิล และยูโร เงินในระบบ e-Gold เทียบเท่ากับโลหะมีค่า (ทอง เงิน แพลทินัม)

ในรัสเซีย กฎหมายอนุญาตให้ใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ดังต่อไปนี้ (กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์): ไม่เป็นส่วนตัว(ไม่ระบุชื่อ) ส่วนบุคคลและ องค์กรกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ข้อจำกัดและข้อจำกัดถูกกำหนดขึ้นตามปริมาณและธุรกรรม เช่นเดียวกับการโอนระหว่างกระเป๋าเงิน หากไม่มีบัตรประจำตัวส่วนบุคคลคุณสามารถโอนได้มากถึง 15,000 รูเบิล สามารถโอนได้ไม่เกิน 40,000 รูเบิลโดยไม่ระบุชื่อต่อเดือน มากกว่า 100,000 รูเบิล ไม่สามารถแม้แต่จะอยู่ในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ส่วนบุคคลได้ ห้ามโอนเงินจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ขององค์กรไปยังกระเป๋าที่ไม่ระบุชื่อและโอนระหว่างกระเป๋าเงินขององค์กร แต่อนุญาตให้โอนเงินจากกระเป๋าเงินขององค์กรไปยังกระเป๋าเงินส่วนบุคคลได้ ดอกเบี้ยจะไม่เกิดขึ้นในยอดคงเหลือของกองทุนอิเล็กทรอนิกส์ การเติมเงินกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถเกิดขึ้นได้ผ่านเครื่องเทอร์มินัล, ผ่านทางอินเทอร์เน็ต, GPRS, โทรศัพท์มือถือ

บริษัทไอทีต่างประเทศกำลังพัฒนากระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์รุ่นใหม่ สร้าง เทคโนโลยีใหม่ช่วยให้คุณสามารถรวมการชำระเงินและบัตรเครดิตพลาสติกทั้งหมดของเจ้าของรายเดียวไว้ในอุปกรณ์เดียวที่รวมเข้ากับสมาร์ทโฟน

ส่วนหนึ่งของการพัฒนาระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กำลังดำเนินโครงการ บัตรประชาชนอิเล็กทรอนิกส์สากล (UEC), ที่ให้ไว้ กฎหมายของรัฐบาลกลาง RF ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2553 เลขที่ 210-FZ "ในการจัดระเบียบการให้บริการของรัฐและเทศบาล" การ์ดใบนี้ช่วยให้ประชาชนสามารถเข้าถึงบริการอิเล็กทรอนิกส์ของรัฐบาลทั้งหมดได้ นอกเหนือจากการสมัครชำระเงิน (ธนาคาร) บัตรยังมีแอปพลิเคชันเงินบำนาญ การแพทย์ การศึกษา การขนส่ง และโซเชียลอื่น ๆ อีกทั้งยังมีแผนที่จะแนะนำ หนังสือเดินทางอิเล็กทรอนิกส์.

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นเพียงส่วนหนึ่งเท่านั้น ระบบทั่วไประบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งร่วมกันรวบรวมการลดทอนคุณค่าของเงินที่ใช้งานอยู่ โครงสร้างของตลาดสำหรับระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EPS) ในรัสเซียแสดงไว้ในรูปที่ 1 1.3.

ข้าว. 1.3.

เพื่อให้มั่นใจว่าตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์มีการพัฒนาอย่างมั่นคงในรัสเซีย ความร่วมมือที่ไม่แสวงหากำไรได้เปิดดำเนินการมาตั้งแต่ปี 2552 - สมาคมเงินอิเล็กทรอนิกส์ (AED) ซึ่งรวบรวมผู้เข้าร่วมชั้นนำในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คิดเป็นประมาณ 80% ของ ตลาดรัสเซีย (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free) รวมถึงสมาคมอุตสาหกรรมแห่งชาติ NAUET (National Association of Electronic Commerce Participants) และ NAMIR (National Partnership of Microfinance Market Participants)

ตลาดระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมาก เกือบทุกปีมันเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่า มูลค่าการซื้อขายของตลาดภายในสิ้นปี 2560 จะขยายเป็น 3.7 ล้านล้านรูเบิล

ในทางเทคนิคแล้ว ตลาดประกอบด้วยสองส่วน - บริการทางการเงินระยะไกลและเทอร์มินัล เทอร์มินัลและ ตู้เอทีเอ็มเป็นช่องทางบริการยอดนิยม คิดเป็นประมาณครึ่งหนึ่งของการชำระเงินทั้งหมด แม้ว่าตั้งแต่ปี 2549 รัสเซียได้เพิ่มจำนวนตู้เอทีเอ็มเป็นสองเท่าและเพิ่มจำนวนเครื่อง POS เป็นสามเท่า แต่ก็อยู่ในอันดับที่ 18 และ 43 ของโลกตามลำดับในแง่ของจำนวนตู้เอทีเอ็มต่อ 10,000 คน จำนวนตู้เอทีเอ็ม เครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ เครื่องประทับตราที่ใช้ในการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรชำระเงิน ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2556 มีจำนวน 1,314.0 พันเครื่อง มีการทำธุรกรรมมูลค่า 3.5 ล้านล้านรูเบิลผ่านพวกเขา – สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในรัสเซียหนึ่งคนคือ 24.7,000 รูเบิล เทอร์มินัลที่ไม่ใช่ธนาคารยอดนิยมคือเทอร์มินัลของระบบ QIWI, CyberPlat และ ElecsNet เทอร์มินัลของธนาคารคือเทอร์มินัลของ Sberbank, Promsvyazbank, Moscow สินเชื่อธนาคาร, ธนาคารมาตรฐานรัสเซีย

อย่างไรก็ตาม ส่วนแบ่งการหมุนเวียนของเทอร์มินัลการชำระเงินจะค่อยๆ ลดลง ตามการประมาณการของผู้เชี่ยวชาญ ภายในปี 2560 เป็น 30% มูลค่าก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย บริการระยะไกล- เหล่านี้คือบริการชำระเงินของผู้ให้บริการมือถือ, ธนาคารบนมือถือ, ธนาคารทาง SMS, ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต, กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ การหมุนเวียนของบริการระยะไกลคิดเป็นครึ่งหนึ่งของตลาดระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด

จำนวนบัญชีที่มีการเข้าถึงระยะไกลที่เปิดในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับบุคคลและนิติบุคคล ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2556 มีจำนวน 102.9 ล้านบัญชี ในจำนวนนี้ มีบัญชี 40.7 ล้านบัญชีเปิดโดยเข้าถึงผ่านอินเทอร์เน็ต และ 28.8 ล้านบัญชีเปิดผ่านโทรศัพท์มือถือ จากธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์จำนวน 4 พันล้านรายการที่เสร็จสมบูรณ์ต่อปี (รวมถึงการใช้บัตรชำระเงิน) การชำระเงินโดยใช้อินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์มือถือคิดเป็นปริมาณหนึ่งในห้าและเกือบสองในสามของปริมาณ

บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเป็นบริการธนาคารทางไกลประเภทหนึ่งที่สามารถเข้าถึงบัญชีและธุรกรรมได้ตลอดเวลาและจากคอมพิวเตอร์เครื่องใดก็ได้ที่มีอินเทอร์เน็ต สำหรับธนาคาร ประโยชน์ของบริการอินเทอร์เน็ตนั้นไม่อาจปฏิเสธได้ - นี่เป็นธุรกิจประเภทที่ไม่ต้องใช้เงินทุนจำนวนมากซึ่งช่วยให้คุณประหยัดต้นทุนพนักงานและค่าติดตั้งซอฟต์แวร์ บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสามารถใช้ได้แม้แต่กับธนาคารขนาดเล็กและขนาดเล็ก เหตุผลในการใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับลูกค้าก็ชัดเจนเช่นกัน - ขยายจำนวนบริการ, เข้าถึงข้อมูลจำนวนมากขึ้น, ลดต้นทุนการทำธุรกรรมและทรัพยากรที่มีค่าที่สุด - เวลา, การรักษาความลับของธุรกรรม, ควบคุมได้ดีขึ้นบัญชีส่วนตัว ฯลฯ

แม้ว่าในรัสเซียตอนนี้ 46% ของพลเมืองใช้อินเทอร์เน็ต (นอกเหนือจากอีเมล) ทุกวันหรือหลายครั้งต่อสัปดาห์ แต่ก็มีเหตุการณ์เล็กน้อยที่หันไปใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต จากข้อมูลของ The Economist และ Bank of Russia ผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตมีสัดส่วนเพียง 14% เท่านั้น จำนวนทั้งหมดผู้ใช้อินเทอร์เน็ตในรัสเซีย (ในสหรัฐอเมริกา - 45%, โปแลนด์ - 50%, ฝรั่งเศส, แคนาดา - 60%) น้อยกว่า 8% ของการชำระเงินผ่านธนาคารดำเนินการผ่านทางอินเทอร์เน็ต ขอบเขตของบริการอินเทอร์เน็ตไม่กว้างมาก โดยพื้นฐานแล้วจะขึ้นอยู่กับการได้รับประวัติการชำระเงินและยอดเงินในบัญชี ไม่ใช่ทุกธนาคารที่ให้บริการในการเปิดและปิดกั้นเงินฝาก การขอสินเชื่อผู้บริโภค การออกบัตรใหม่ และโอกาสอื่น ๆ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าส่วนบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตของรัสเซียอาจเติบโตเป็น 1.6-1.8 ล้านล้านรูเบิลภายในปี 2560

ธนาคารบนมือถือ (ธนาคารบนมือถือ) เป็นช่องทางการให้บริการที่น่ามีแนวโน้มเป็นอย่างยิ่ง นี่คือบริการที่ช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบสถานะของบัญชีธนาคารและจัดการโดยใช้เทอร์มินัลมือถือโดยใช้เทคโนโลยีการเข้าถึงแบบไร้สาย ธนาคารต่างๆ จำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังเปิดตัวแอปพลิเคชันทางการเงินบนมือถือ ในกรณีนี้ คอมพิวเตอร์แท็บเล็ต สมาร์ทโฟน และโทรศัพท์ทั่วไปจะใช้บนแพลตฟอร์มสมัยใหม่ทั้งหมด - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 และ 8

การพัฒนาตลาดการชำระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้โทรศัพท์มือถือเป็นวิธีการชำระเงินแบบมัลติฟังก์ชั่นมีแนวโน้มที่ดี บริการที่สะดวกสบายรวมถึงการชำระเงินสำหรับ การสื่อสารเคลื่อนที่, อินเทอร์เน็ต, บริการของผู้ให้บริการและที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน, ค้นหา ATM, โอนเงินจากบัตรหนึ่งไปอีกบัตรหนึ่งระหว่างบัญชีรวมถึงในธนาคารอื่น ๆ การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน ธนาคารบนมือถือที่ทำงานได้ดีที่สุดในรัสเซียที่ใช้สมาร์ทโฟนทำงานที่ VTB24, ธนาคารเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, ธนาคารอุตสาหกรรมมอสโก, ธนาคารมาตรฐานรัสเซีย, Promsvyazbank

ลูกค้าที่เปลี่ยนมาใช้บริการธนาคารบนมือถือมีโอกาสน้อยที่จะใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านคอมพิวเตอร์เดสก์ท็อป จำนวนบัญชี บุคคลซึ่งเปิดในธนาคารรัสเซียและเข้าถึงได้ผ่านโทรศัพท์มือถือ มีจำนวนถึง 30 ล้านคน ภายในปี 2558 ผู้คน 63 ล้านคนจะใช้อินเทอร์เน็ตบนมือถือจากสมาร์ทโฟน และ 12 ล้านคนจากแท็บเล็ต

ปัจจุบัน สถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่มีโปรแกรมสำนักงานเสมือนขั้นต่ำ การพัฒนาการเข้าถึงบรอดแบนด์และการใช้สมาร์ทโฟนและแท็บเล็ตอย่างแพร่หลายทำให้บริการนี้เข้าถึงได้และแพร่หลายมากขึ้น

ในฤดูร้อนปี 2556 Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกาศเปิดตัวศูนย์บริการที่ทันสมัยซึ่งประกอบด้วยเจ็ดรุ่น: โทรจากไซต์, แท็บเล็ตมัลติฟังก์ชั่น BigPad, แอปพลิเคชันมือถือและธนาคารทางอินเทอร์เน็ต SBOL ("Sberbank OnL@yn") ตู้เอทีเอ็มและอาคารผู้โดยสาร ตู้อินเทอร์เน็ต ห้องเสมือนจริง และมินิคอมพิวเตอร์สำหรับลูกค้าวีไอพี คุณลักษณะของรูปแบบบริการที่อัปเดตจะพร้อมใช้งานทั้งในสำนักงานของสถาบันสินเชื่อ (เช่น ตู้อินเทอร์เน็ต) และจากอุปกรณ์มือถือของลูกค้า ลูกค้าสามารถสนทนาทางวิดีโอกับธนาคารได้จากอุปกรณ์ที่ใช้แพลตฟอร์ม iOS และ Android

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 20 สกุลเงินที่ลดทอนคุณค่าที่แปลกใหม่ เช่น ทองคำดิจิทัลและสกุลเงินดิจิทัลเสมือนก็ปรากฏขึ้นเช่นกัน ทองดิจิทัล(ภาษาอังกฤษ) สกุลเงินทองดิจิทัล) คือสกุลเงินทางอินเทอร์เน็ตประเภทหนึ่งที่อิงจากโลหะมีค่า สกุลเงินอินเทอร์เน็ตที่ใช้ทองคำ) เปิดตัวในปี 1995 หน่วยบัญชีทั่วไปสำหรับเงินดิจิทัลคือกรัมของทองคำหรือทรอยออนซ์ ทองคำดิจิทัลมีหุ้นทองคำ เงิน หรือแพลทินัมที่ยอมรับสำหรับการจัดเก็บ จำนวนเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่มีอยู่ได้รับการแก้ไขในรูปของหน่วยทองคำที่เทียบเท่า (กรัม) จากนั้นคุณสามารถใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่มีอยู่เพื่อซื้อสกุลเงินหรือสินค้าต่างประเทศ หรือรับสกุลเงินปลอมจากผู้เข้าร่วมคนอื่นๆ ในระบบ บริษัทผู้ให้บริการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ยังใช้สกุลเงินดิจิทัลเพื่อชำระเงินร่วมกันในหน่วยที่มีมูลค่าเท่ากับทองคำแท่ง

ทองคำดิจิทัลออกโดยองค์กรเอกชน เช่น Gold Limited, GoldMoney ดอทคอม, E-billion.com. เชื่อกันว่าเงินฝากในรูปของทองคำดิจิทัลจะช่วยป้องกันภาวะเงินเฟ้อ การลดค่าเงิน และความเสี่ยงอื่น ๆ ที่มีอยู่ในสกุลเงินทั่วไป แต่ในขณะเดียวกัน เงินดิจิทัลก็ก่อให้เกิดความเสี่ยงอื่นๆ ดังนั้นความลับของข้อมูลทำให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับการสำรองเงินจำนวนนี้ในโลหะมีค่า 100% เป็นที่ทราบกันว่าพีระมิด OS-Gold เปิดเผยในกรณีที่ไม่มีทองคำแท่งที่สงวนไว้สำหรับลูกค้า เมื่อถึงจุดสูงสุด ระบบจะจัดการธุรกรรมมูลค่า 2 พันล้านดอลลาร์ต่อปี

การฟอกเงินเกิดขึ้นได้ผ่านการทำธุรกรรมด้วยทองคำดิจิทัล นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน รวมถึงความเสี่ยงด้านความปลอดภัยของข้อมูลและการควบคุมที่ไม่เพียงพอ โดยทั่วไปนี่เป็นช่องทางการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่แคบซึ่งไม่มีโอกาสสำคัญ

ผู้ใช้อินเทอร์เน็ตที่มีการใช้งานส่วนใหญ่ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์เพื่อชำระค่าสินค้าและบริการออนไลน์ การชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถทำได้ทันที และเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบัตรธนาคารและบัญชี ผู้ใช้อินเทอร์เน็ตมือใหม่ส่วนใหญ่เคยได้ยินเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่มีความเข้าใจอย่างผิวเผินมาก อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณเชี่ยวชาญคอมพิวเตอร์และเวิลด์ไวด์เว็บ ไม่ช้าก็เร็ว ช่วงเวลาหนึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องชำระเงินออนไลน์

ในบทความนี้เราจะพูดถึงว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร ประวัติความเป็นมา วิธีการเริ่มต้น ข้อดีและข้อเสีย

เงินอิเล็กทรอนิกส์ (หรืออีกนัยหนึ่งคือเงินเสมือน) ไม่สามารถสัมผัสหรือใส่ในกระเป๋าเงินได้ แต่มีมูลค่าเท่ากับเงินจริง และไม่น่าแปลกใจเพราะว่า... เพื่อให้คุณมีเงินอิเล็กทรอนิกส์บนอินเทอร์เน็ต คุณจะต้องเพิ่มธนบัตรจริงที่นั่นเพื่อแลกเปลี่ยนเป็นสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เทียบเท่าหรือรับจากบุคคลอื่นโดยการโอนเงินซึ่งจะฝากธนบัตรจริงด้วยเช่น เงินอิเล็กทรอนิกส์บนอินเทอร์เน็ตไม่ได้ปรากฏออกมาจากที่ไหนเลยเหมือนในเทพนิยาย

เงินเสมือนสามารถเปรียบเทียบได้กับบัตรธนาคารที่คุณโอนเงินเดือนให้ คุณไม่สามารถสัมผัสเงินได้ แต่คุณสามารถชำระเงินหรือโอนจากบัตรหนึ่งไปอีกบัตรหนึ่งโดยใช้ธนาคารออนไลน์ผ่านคอมพิวเตอร์หรือสมาร์ทโฟน

หากต้องการยอมรับ จัดเก็บ และชำระเงินด้วยเงินเสมือน คุณต้องมีบัญชีในระบบการชำระเงินที่จัดการเงินอิเล็กทรอนิกส์ มีระบบการชำระเงินบนอินเทอร์เน็ต จำนวนมากทั้งต่างประเทศและรัสเซีย พวกเขาไม่ได้ออกเงินเหมือนธนาคารกลาง แต่เพียงให้บริการด้านการดำเนินงานโดยเสียค่าคอมมิชชั่นเพียงเล็กน้อย

นี่คือรายการเล็กๆ น้อยๆ ของสิ่งที่คุณสามารถชำระด้วยกองทุนเสมือน:

• สินค้าและการจัดส่งในร้านค้าออนไลน์
• การสื่อสารเคลื่อนที่
• ซื้อตั๋ว
• จองห้องพักในโรงแรม
• ชำระค่าที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน
• จ่ายค่าปรับ

และโดยทั่วไป สินค้าหรือบริการใดๆ ที่ขายผ่านทางอินเทอร์เน็ตสามารถชำระด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้

ประวัติความเป็นมาของเงินอิเล็กทรอนิกส์

ประวัติศาสตร์อย่างเป็นทางการของเงินอิเล็กทรอนิกส์ย้อนกลับไปในปี 1993 เมื่อธนาคารกลางยุโรปดึงความสนใจไปที่การเติบโตของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์บนอินเทอร์เน็ต และเริ่มศึกษาปรากฏการณ์นี้ จากผลการศึกษาในปี 1994 ธุรกรรมทางการเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการบนอินเทอร์เน็ต และตั้งแต่ปี 1996 ธนาคารกลางของประเทศ Big Ten เริ่มดำเนินการตรวจสอบทางการเงินของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในประเทศที่มีอินเทอร์เน็ตที่พัฒนาแล้ว

ในดินแดนของรัสเซีย เงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกนำมาใช้เป็นครั้งแรกนับตั้งแต่กลางทศวรรษที่ 90 ของศตวรรษที่ผ่านมา โดยค่อยๆ เพิ่มมูลค่าการซื้อขายและพัฒนาอย่างแข็งขัน ภายในปี 1998 ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EPS) Webmoney ระบบแรกปรากฏขึ้นในรัสเซียโดยทำธุรกรรมในสกุลเงินหลักทั้งหมด

ในขณะนี้ ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่พบบ่อยที่สุดในรัสเซีย ได้แก่:

1. เงินยานเดกซ์
2. กีวี่.
3. เว็บมันนี่

ร้านค้าออนไลน์ทั้งหมดในรัสเซียยอมรับการชำระเงินจากระบบข้างต้น

ในการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ คุณต้องเปิดบัญชีหรือที่เรียกว่า "กระเป๋าเงิน" ใน EPS (ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) อันใดอันหนึ่งที่คุณจะใช้

ในการสร้างเงินอิเล็กทรอนิกส์ คุณต้องทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:

1. ลงทะเบียนในระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เลือก และรับหมายเลขบัญชีที่เรียกว่า "กระเป๋าเงิน"
2. ระบุตัวตนของคุณ หากไม่มีการระบุตัวตน การใช้ EPS จะสามารถทำได้โดยมีข้อจำกัดเท่านั้น
3. ป้อนจำนวนเงินจริงที่ต้องการลงในกระเป๋าเงินของคุณด้วยวิธีใดก็ตาม (ผ่านเทอร์มินัล ร้านสื่อสาร ธนาคารออนไลน์ จากบัตรธนาคาร ฯลฯ) ที่ใช้ได้กับระบบการชำระเงินนี้

การลงทะเบียนและการทำงานเพิ่มเติมกับกระเป๋าเงินไม่ควรทำให้เกิดปัญหาใดๆ คุณเพียงแค่ต้องปฏิบัติตามคำแนะนำทีละขั้นตอนของระบบการชำระเงิน

ข้อดีของเงินอิเล็กทรอนิกส์

ข้อดีหลักของเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ:

1. ชำระค่าสินค้าและบริการได้ทันทีทุกเวลาผ่านคอมพิวเตอร์หรือสมาร์ทโฟน ระบบการชำระเงินแต่ละระบบมีแอปพลิเคชันสำหรับอุปกรณ์มือถือ
2. โอนเงินด่วนให้ญาติและเพื่อน
3. เติมเงินกระเป๋าสตางค์ของคุณอย่างรวดเร็วด้วยค่าคอมมิชชั่นขั้นต่ำหรือไม่มีค่าคอมมิชชั่นเลย ขึ้นอยู่กับวิธีการเติมเงิน
4. ใช้งานง่ายและสร้างบัญชี
5. ระบบการชำระเงินยอดนิยมทั้งหมดจะออกบัตรเสมือนหรือบัตรจริง ซึ่งคุณสามารถชำระเงินออนไลน์ได้โดยไม่ต้องกลัวที่จะเปิดเผยเงินเดือนหลักหรือบัตรเครดิตของคุณ และในกรณีที่ได้รับบัตรพลาสติกจริงจากระบบการชำระเงิน คุณสามารถชำระเงินในร้านค้าทั่วไปหรือถอนเงินจากบัตรที่โอนมาให้คุณในระบบได้

ข้อเสียของเงินอิเล็กทรอนิกส์

นอกจากข้อดีที่ปฏิเสธไม่ได้แล้ว เงินเสมือนจริงยังมีข้อเสียอีกหลายประการ

1. ค่าคอมมิชชั่นเมื่อถอนเงินจากกระเป๋าเงินของคุณไปยังบัญชีธนาคารหรือบัตรของคุณ
2. ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินอิเล็กทรอนิกส์จากบัตรระบบการชำระเงิน
3. หากคุณทำรหัสผ่านหาย คุณจะสูญเสียการเข้าถึงกระเป๋าเงินของคุณ ซึ่งยากต่อการกู้คืน
4. เป็นไปได้ว่ากระเป๋าเงินอาจถูกแฮ็กโดยผู้โจมตีและทำให้สูญเสียเงิน

อย่าลืมเกี่ยวกับระบบการชำระเงินและอย่าให้ใครรู้รหัสผ่านของคุณ มิฉะนั้นคุณอาจสูญเสียเงินทั้งหมดในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของคุณ เมื่อลงทะเบียนกระเป๋าเงิน ให้หากระเป๋าที่ไม่สามารถจับคู่ได้

นอกจากนี้ แม้ว่าระบบการชำระเงินจะใช้มาตรการร้ายแรงเพื่อปกป้องเงินทุนของผู้ใช้ แต่ก็ไม่สามารถตัดความเป็นไปได้ของการแฮ็กกระเป๋าเงินได้อย่างสมบูรณ์ ดังนั้นอย่าเก็บเงินจำนวนมากไว้ในบัญชี EPS ของคุณอย่างต่อเนื่อง

แบ่งปัน.

เงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบการชำระเงิน

เอส.เอ. มูซาลาเอวา

ผู้สมัครสถาบันวิจัยเศรษฐกิจและสังคมแห่งดาเกสถาน ศูนย์วิทยาศาสตร์ RAS (มาคัชคาลา)

บทความกล่าวถึง คำถามทั่วไปเกี่ยวข้องกับแนวคิดเรื่อง “เงินอิเล็กทรอนิกส์” ให้ภาพรวมของเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้สมาร์ทการ์ดและบนเครือข่าย แดนส์ ลักษณะโดยย่อระบบการชำระเงินในส่วนของอินเทอร์เน็ตรัสเซีย

คำสำคัญ: เงินอิเล็กทรอนิกส์ ระบบการชำระเงิน สมาร์ทการ์ด เงินเครือข่าย บัตรที่มีจำนวนเงินที่เก็บไว้

ยูดีซี 332.1; บีบีเค 64.04+65.22

เงินอิเล็กทรอนิกส์ (ดิจิทัล) เป็นปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างใหม่ในทางวิทยาศาสตร์เศรษฐศาสตร์และการดำเนินธุรกิจ ดังนั้นจึงมีความคิดเห็นที่แตกต่างกันเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ บางคนเชื่อว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นภาระผูกพันทางการเงินที่ไม่สิ้นสุดของธนาคารหรือบริษัทอื่น ๆ ที่แสดงในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ รับรองโดยลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ ใช้เป็นวิธีการชำระเงินและชำระคืนในเวลาที่นำเสนอด้วยเงินธรรมดา อื่น

ว่านี่คือมูลค่าเงินซึ่งแสดงถึงการเรียกร้องของผู้ออกซึ่งถูกเก็บไว้ในอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่ออกให้หลังจากได้รับเงินในจำนวนไม่น้อยกว่าปริมาณภาระผูกพันที่รับไว้และได้รับการยอมรับเป็นวิธีการชำระเงินไม่เพียงแต่ โดยผู้ออก แต่ยังโดยบริษัทอื่นด้วย ประการที่สามคือเป็นอะนาล็อกอิเล็กทรอนิกส์ของเงินสดที่สามารถซื้อได้ มันถูกจัดเก็บไว้ในระบบอิเล็กทรอนิกส์ในอุปกรณ์พิเศษ และอยู่ในการกำจัดของผู้ซื้อ สมาร์ทการ์ดหรือระบบคอมพิวเตอร์พิเศษถูกใช้เป็นอุปกรณ์จัดเก็บข้อมูล ประการที่สี่ - นี่คือข้อมูลบางส่วนที่ส่งผ่านวิธีการสื่อสารทางอิเล็กทรอนิกส์และมีบทบาทเป็นธนบัตรและเหรียญเมื่อชำระเงินทั้งออนไลน์และออฟไลน์

ในระดับผู้บริโภค ผู้ใช้จัดประเภทบริการการชำระเงินใด ๆ ที่ช่วยให้สามารถชำระค่าสินค้าหรือบริการได้เป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ และการชำระหนี้ระหว่างผู้ใช้โดยใช้วิธีการสื่อสารทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านทางอินเทอร์เน็ต ในแง่ของทรัพย์สินของผู้บริโภค เงินอิเล็กทรอนิกส์ก็คล้ายคลึงกับเงินทั่วไป สามารถรับ, ใช้ชำระค่าบริการและสินค้า, โอนและรับจากบุคคลอื่น, สะสมในบัญชี ฯลฯ ควรสังเกตว่าในกรณีของเงินธรรมดา การชำระเงินจะเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ ในบางกรณีโดยไม่เปิดเผยตัวตน

แนวคิดของสิ่งที่เรียกว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกเสนอครั้งแรกโดย David Cho-um นักวิทยาศาสตร์การเข้ารหัสลับชาวดัตช์ ซึ่งในปี 1994 ได้จัดระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ระบบแรก Digicash โดยให้ข้อมูลการชำระเงินแบบไม่เปิดเผยตัวตนสำหรับผู้ซื้อและความปลอดภัยสำหรับผู้ขาย

เงินอิเล็กทรอนิกส์มี 2 กลุ่มหลักๆ ซึ่งแบ่งตามประเภทของสื่อ ได้แก่

ใช้บัตร (กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์)

ตามเครือข่าย (เงินเครือข่าย)

สมาร์ทการ์ดเป็นบัตรพลาสติกอเนกประสงค์ที่มี

ชิปในตัว (ไมโครโปรเซสเซอร์) ไฟล์เงินจะถูกบันทึกไว้บนชิป ซึ่งเทียบเท่ากับเงินที่โอนไปยังผู้ออกบัตรก่อนหน้านี้ ลูกค้าธนาคารโอนเงินจากบัญชีของตนไปยังสมาร์ทการ์ด ธุรกรรมที่ดำเนินการภายในขีดจำกัดของจำนวนเงินที่เข้าบัญชี โหมดการรักษาบัญชีส่วนบุคคลสำหรับสมาร์ทการ์ดแตกต่างจากโหมดการรักษาบัญชีส่วนบุคคลสำหรับการ์ดแบบเดิม บัตรปกติไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับสถานะบัญชี แต่เป็นเพียงเครื่องมือในการเข้าถึงบัญชีปัจจุบัน ในขณะนี้ ธนาคารโอนเงินเข้าบัญชีบัตรที่เชื่อมโยงกับบัตรชำระเงินปกติ โดยจะไม่มีการเพิ่มเครดิตให้กับบัตรธนาคารเอง เมื่อเติมเงินสมาร์ทการ์ด ยอดคงเหลือในบัญชีส่วนบุคคลจะลดลงตามจำนวนเงินที่เติมบัตร เงินสดอิเล็กทรอนิกส์ปรากฏบนบัตรซึ่งส่งผลให้เป็นไปได้และปลอดภัย (จากมุมมองของการเกิดเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชี) เพื่ออนุมัติการทำธุรกรรมออฟไลน์

ผลิตภัณฑ์ชิปการ์ดสามารถจำแนกได้ดังนี้

เดบิต/ บัตรเครดิต;

กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์

เงินสดอิเล็กทรอนิกส์

บัตรเดบิต/เครดิตแบบชิปคือบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตทั่วไปที่มีชิป ต่างจากบัตรที่มีแถบแม่เหล็กตรงที่มีข้อมูลระบุตัวตนและการตั้งค่าเพิ่มเติมที่สามารถปรับปรุงความปลอดภัยและประสิทธิภาพของธุรกรรมได้ แต่หลักการทำงานยังคงเหมือนเดิม

บัตรที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ และบัตรเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ กำหนดให้คุณต้องเก็บเงินจำนวนหนึ่งไว้ในบัตร ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงเรียกว่าบัตรมูลค่าที่เก็บไว้ ซึ่งแยกบัตรเหล่านี้จากบัตรเดบิต/เครดิต ชิปการ์ดเหล่านี้จะจัดเก็บยอดเงินคงเหลือที่มีอยู่ในไมโครโปรเซสเซอร์ ก่อนทำธุรกรรม จะถูกเปรียบเทียบกับจำนวนเงินของธุรกรรม และหากผลการตรวจสอบเป็นบวก ก็จะลดลงตามจำนวนเงินของธุรกรรม ธุรกรรมด้วยบัตรเหล่านี้เกิดขึ้นแบบออฟไลน์ เช่น โดยไม่ต้องติดต่อกับธนาคารในขณะที่ทำธุรกรรม

ความแตกต่างระหว่างบัตรที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์และเงินสดอิเล็กทรอนิกส์คือจำนวนเงินจะถูกหักจากบัญชีของผู้ถือหลังจากที่ศูนย์ประมวลผลได้รับข้อมูลการชำระเงินเกี่ยวกับธุรกรรมที่เสร็จสมบูรณ์แล้วเท่านั้น เมื่อจำนวนเงินถูกฝากเข้ากระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์และบัตรเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ เงินนั้นจะถูกหักจากบัญชีบัตรของผู้ถือบัตรทันที หากบัตรกระเป๋าสตางค์หรือบัตรเงินสดอิเล็กทรอนิกส์สูญหาย จำนวนเงินที่บันทึกไว้ในบัตรจะสูญหายไปยังผู้ถือบัตร นี่คือความคล้ายคลึงกันระหว่างบัตร e-wallet และบัตร e-cash และกระเป๋าเงินปกติ

แนวคิดของกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในฐานะผลิตภัณฑ์ทางการเงินแสดงถึงข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับจำนวนเงินที่เก็บไว้ในกระเป๋าเงินและการใช้งานสำหรับการชำระเงินที่ค่อนข้างน้อย

ลักษณะเฉพาะของชิปการ์ดที่ใช้แนวคิดเงินสดอิเล็กทรอนิกส์คือการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์พิเศษที่ทำงานโดยอัตโนมัติและเป็นความลับโดยไม่ต้องสื่อสารกับผู้ออกบัตรผู้ถือบัตรมีโอกาสที่จะตรวจสอบยอดเงินในบัตรโอนเงินไปยังบัตรอื่น , ส่งเงินทางโทรศัพท์ , แลกเปลี่ยนไฟล์เงินกลับไปเป็นเงินแบบเดิม ฯลฯ ตัวอย่างของบัตรดังกล่าวคือบัตรธนาคาร Mondex

ในการจัดเก็บเงินที่โอนจากบัญชีธนาคาร จะมีการใช้อุปกรณ์ที่เรียกว่ากระเป๋าสตางค์ (กระเป๋าเงิน Mondex) ซึ่งช่วยให้คุณสามารถโอนเงินจากบัตรหนึ่งไปอีกบัตรหนึ่ง อ่านยอดคงเหลือ และเปลี่ยน PIN สามารถโอนเงินไปยังบัตรจากกระเป๋าเงินได้ตามต้องการ ด้วยเหตุนี้ การไม่เปิดเผยตัวตนของธุรกรรมจึงเกิดขึ้นและความปลอดภัยของระบบก็เพิ่มขึ้น: เงินส่วนหนึ่งอยู่ในกระเป๋าเงิน ส่วนหนึ่งอยู่ในบัตร นอกจากนี้ ระบบ Mondex ยังอนุญาตให้ใช้ตู้เอทีเอ็มสำหรับการถอนเงินสดและเครื่องขาย ณ จุดขายเพื่อโอนเงินจากบัตรของผู้ซื้อไปยังบัตรของร้านค้า ซึ่งจากนั้นจึงสามารถใช้โทรศัพท์ที่รองรับ Mondex เพื่อโอนเงินที่สะสมอยู่ในบัญชีของเขา บัตรไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจ

ในระบบการชำระเงินที่ใช้บัตรเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ มีข้อจำกัดในการทำธุรกรรมด้วยบัตรร้านค้า สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ถึงสิ่งที่เรียกว่าการตรวจสอบการปฏิบัติงาน โมเดลเงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังมีอันตรายน้อยลง

สมาคมการชำระเงิน Visa International., MasterCard Int. และ Europay Int. เกิดขึ้น คณะทำงานซึ่งพัฒนาขึ้น

มาตรฐาน ISO สากลสำหรับการ์ดที่มีไมโครโปรเซสเซอร์ซึ่งเรียกว่ามาตรฐาน EMV (ชื่อจะขึ้นอยู่กับตัวอักษรตัวแรกของระบบของผู้พัฒนาหลัก EuroPay/MasterCard/Visa)

สหภาพยุโรปตัดสินใจเปลี่ยนบัตรพลาสติกเป็นสมาร์ทการ์ดหรือการ์ด EMV ในปี 2010 ปัจจุบันมีตัวเลือกในการรวมผลิตภัณฑ์ของระบบการชำระเงินโดยใช้สมาร์ทการ์ด:

1. MasterCard เสนอให้รวมการสมัครสำหรับบัตรที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและบัตรเดบิต/เครดิต ในกรณีนี้ การดำเนินการจะดำเนินการทั้งออนไลน์เพื่อเติมเงินในบัญชีบัตรภายในขีดจำกัดที่กำหนดไว้สำหรับจำนวนธุรกรรมออฟไลน์หนึ่งรายการ และออฟไลน์เพื่อชำระเงิน

2. Visa เปิดตัวบัตร EMV หลายแอปพลิเคชัน ระบบอำนวยความสะดวกเพิ่มเติมให้กับลูกค้าเมื่อชำระเงินด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต Visa และโทรศัพท์มือถือ โซลูชันนี้อิงตามเทคโนโลยี EMV และการรับส่งข้อความทางการเงินแบบอินฟราเรด หรือเทคโนโลยี IrFM (มาตรฐานสากลที่รับประกันความสามารถในการทำงานร่วมกันของอุปกรณ์เมื่อส่งข้อมูลผ่านช่องสัญญาณอินฟราเรด) ผู้ถือบัตรวีซ่าและสมาชิกระบบ SKT สามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้โดยการส่งสัญญาณอินฟราเรดที่ปลอดภัยจากโทรศัพท์มือถือไปยังเครื่องรับขนาดเล็ก รังสีอินฟราเรดติดตั้งอยู่ในเครื่อง POS ณ จุดขาย ตู้จำหน่ายสินค้าอัตโนมัติ, สถานีขนส่งต่างๆ และอุปกรณ์อื่นๆ ที่รับชำระเงิน ในกรณีนี้ ข้อมูลการชำระเงินของผู้ถือบัตรจะถูกเก็บไว้อย่างปลอดภัยในไมโครโปรเซสเซอร์ที่รองรับ EMV ของโทรศัพท์มือถือ เห็นได้ชัดว่าการเริ่มต้นธุรกรรมการชำระเงินในอนาคตจะเกิดขึ้นไม่เพียงแต่จากโทรศัพท์มือถือที่เกี่ยวข้องเท่านั้น แต่ยังมาจากอุปกรณ์เคลื่อนที่อื่นๆ ที่มีพอร์ตอินฟราเรดด้วย

เงินอิเล็กทรอนิกส์กลุ่มที่สองรวมถึงเงินเครือข่ายซึ่งออกในรูปแบบของไฟล์เงินที่ส่งโดยผู้จัดงานการตั้งถิ่นฐานเมื่อเขาได้รับเงินแบบดั้งเดิมเก็บไว้ในหน่วยความจำบนฮาร์ดไดรฟ์พีซีหรือสื่อถอดได้อื่น ๆ และโอนระหว่างการชำระเงินผ่านการสื่อสารทางอิเล็กทรอนิกส์ ช่องทางต่างๆ รวมทั้งผ่านทางอินเทอร์เน็ต ใช้เพื่อชำระค่าสินค้าและบริการในร้านค้าออนไลน์และบริษัทอื่นๆ ที่ทำธุรกิจบนอินเทอร์เน็ต พวกเขายังสามารถแลกเปลี่ยนเป็นเงินแบบดั้งเดิมได้ โดยธรรมชาติแล้ว เงินอิเล็กทรอนิกส์มีความใกล้เคียงกับเงินธนาคารที่ไม่ใช่เงินสดมากกว่า

ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ จัดระเบียบงานกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรูปแบบต่างๆ ตัวอย่างเช่น ในโมเดลเงินสดดิจิทัล การรับประกันความปลอดภัยคือจุดแข็งของโปรโตคอลการเข้ารหัสที่ใช้ในการผลิต (การออก) เงินดิจิทัลและควบคุมการหมุนเวียนของเงินดิจิทัล โดยการเปรียบเทียบกับบิลเงินสด เงินดิจิทัลในฐานะเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ มีมูลค่าเล็กน้อย การบ่งชี้ของผู้ออก คุณลักษณะส่วนบุคคล (ชุด หมายเลข ฯลฯ) และองค์ประกอบของการป้องกันการปลอมแปลงโดยการตรวจสอบด้วยลายเซ็นดิจิทัลของผู้ออก . เพื่อให้มั่นใจว่าการหมุนเวียนของเงินดิจิทัลจะไม่เปิดเผยตัวตน ลักษณะส่วนบุคคลจะถูกเลือกโดยเจ้าของในอนาคต และโอนในรูปแบบปิดไปยังผู้ออกเพื่อลงนาม ผู้ออกลงนามในธนบัตรแบบ "สุ่มสี่สุ่มห้า" (โดยไม่ทราบลักษณะเฉพาะของธนบัตร แต่ทราบสกุลเงินที่แน่นอน) ซึ่งใช้ลายเซ็นดิจิทัลพิเศษและโปรโตคอลการเข้ารหัส ดังนั้น ผู้ออกจึงสามารถควบคุมปริมาณเงินดิจิทัลที่ออกได้เท่านั้น แต่ไม่สามารถกระจายไปยังผู้ตอบแบบสอบถามได้ ซึ่งจะทำให้มั่นใจได้ว่าการชำระหนี้จะไม่เปิดเผยตัวตน เมื่อออกเงินดิจิทัลแทนเงินสดหรือวิธีการชำระเงินอื่น ผู้ออกอาจไม่รู้จักผู้ถูกร้องด้วยซ้ำ เพื่อกำจัดการชำระเงินซ้ำด้วยธนบัตรอิเล็กทรอนิกส์ใบเดียวกัน เงินดิจิทัลจะถูกทำแบบ "ครั้งเดียว" โดยธนบัตรแต่ละใบจะใช้ในการชำระเงินเพียงครั้งเดียวเท่านั้น ด้วยเหตุนี้ผู้ออกจะต้องรักษาฐานข้อมูลธนบัตรที่ใช้แล้วและตรวจสอบการชำระเงินแต่ละครั้ง ปัญหาและการใช้เงินดิจิทัลไม่ได้ถูกควบคุมโดยกฎหมายปัจจุบัน ดังนั้นสภาพคล่องของเงินจึงได้รับการรับประกันโดยผู้ออกและขึ้นอยู่กับข้อตกลงในการใช้เป็นวิธีการชำระเงิน โมเดลนี้ใช้ในระบบการชำระเงินเช่น PayCash, Yandex.Money

การเติมเงินกระเป๋าเงินเครือข่ายอิเล็กทรอนิกส์เกิดขึ้นทั้งผ่านระบบธนาคาร (การโอนเงินทางธนาคาร, บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต, การชำระเงินด้วยบัตร, เช็ค ฯลฯ ) และระบบที่ไม่ใช่ธนาคาร (การโอนเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นการชำระด้วยเงินสดผ่านสาขา Russian Post, เครื่องชำระเงินต่างๆ ,

บัตรพลาสติกที่ระบุของระบบการชำระเงิน ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ ฯลฯ) เมื่อเลือกระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ใช้จำเป็นต้องสอบถามเกี่ยวกับขนาดของค่าคอมมิชชันสำหรับการดำเนินการนี้ โดยปกติแล้วข้อมูลนี้เช่น วิธีที่เป็นไปได้การเติมเงินกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะถูกโพสต์บนเว็บไซต์ของระบบ

ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คือระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งดำเนินการผ่านการชำระเงินจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านหน่วยงานรับประกัน - ผู้ดำเนินการระบบการชำระเงินหรือผู้ดูแลระบบการชำระเงิน ที่. ระบบการชำระเงินคือสภาพแวดล้อมที่เงินอิเล็กทรอนิกส์ดำเนินการ ระบบการชำระเงินสามารถทำงานได้ไม่เพียงแต่กับสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้น แต่ยังสามารถทำธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดแบบดั้งเดิมได้อีกด้วย

ข้อได้เปรียบหลักของเงินอิเล็กทรอนิกส์เมื่อเปรียบเทียบกับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดผ่านธนาคาร ได้แก่ พารามิเตอร์ต่อไปนี้:

ต้นทุนการทำธุรกรรมต่ำและการโอนจากบัญชีอิเล็กทรอนิกส์หนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง

การทำธุรกรรมที่รวดเร็วซึ่งถูกจำกัดด้วยความสามารถของระบบการชำระเงินเท่านั้น การดำเนินการจะเกิดขึ้นทันที

ข้อเสียเปรียบหลักของเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ:

ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่รัฐ แต่เป็นระบบการชำระเงินเฉพาะซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในการรักษาความสามารถในการชำระหนี้

การใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถทำได้ภายในระบบการชำระเงินที่ออกเท่านั้น

มีปัญหาด้านความปลอดภัยเมื่อชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

ในรัสเซีย มีระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida เป็นต้น ระบบส่วนใหญ่ไม่เปิดเผยตัวตนหรือไม่เปิดเผยตัวตนบางส่วน ร้านค้าออนไลน์เกือบทุกแห่งเสนอการชำระค่าสินค้าผ่านระบบเหล่านี้

คุณลักษณะของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั่วไปในส่วนอินเทอร์เน็ตของรัสเซียมีอะไรบ้าง

ระบบที่ใหญ่ที่สุดที่สร้างขึ้นบนพื้นฐานของกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ Webmoney Transfer ในการคำนวณ ระบบจะใช้หน่วยการบัญชี หรือที่เรียกว่าหน่วยหัวเรื่อง ซึ่งเป็นหน่วยเงินแบบอะนาล็อกสำหรับผู้ใช้ ระบบนี้เป็นระบบหลายสกุลเงินและรองรับหน่วยหัวเรื่องหลายประเภท ซึ่งทำหน้าที่เทียบเท่ากับสกุลเงินที่แตกต่างกัน:

WMR (เทียบเท่ากับรูเบิลรัสเซียบน R-wallets);

WME (เทียบเท่ายูโรใน E-wallets);

WMZ (เทียบเท่ากับดอลลาร์สหรัฐใน Z-ko-shelks);

WMU (เทียบเท่ากับฮรีฟเนียยูเครนใน U-wallets);

WMY (เทียบเท่ากับอุซเบกซอมบน U-wallets)

นอกจากนี้ ยังมีการใช้สัญญาณพิเศษอีกสองสัญญาณ WM-C และ WM-D สำหรับธุรกรรมเครดิต ซึ่งเทียบเท่ากับดอลลาร์สหรัฐ

WebMoney อนุญาตให้คุณทำการโอนเงินระหว่างกระเป๋าเงินที่มีสกุลเงินเดียวกันเท่านั้น อย่างไรก็ตาม คุณสามารถแลกเปลี่ยนหน่วยหัวเรื่องประเภทต่างๆ กันหรือหน่วยบัญชีของระบบอื่นได้อย่างง่ายดาย โดยใช้บริการของสำนักงานแลกเปลี่ยนหลายแห่งที่มีอยู่บนอินเทอร์เน็ต ระบบไม่ได้เชื่อมโยงกับบัญชีธนาคาร

ระบบการชำระเงินที่ใช้กันทั่วไปและได้รับความนิยมเป็นอันดับสองคือ Yandex.Money ขึ้นอยู่กับเทคโนโลยีของระบบการชำระเงิน PayCash ซึ่งใช้รูปแบบเงินสดดิจิทัล แทนที่จะเป็นเหรียญอิเล็กทรอนิกส์ PayCash ใช้การพัฒนาของตัวเอง - "สมุดการชำระเงิน" ซึ่งสกุลเงินดังกล่าวได้รับการยืนยันจากลายเซ็นของธนาคาร ผู้ใช้สามารถใช้จ่ายเงินโดยใช้สมุดการชำระเงินนี้โดยไม่ต้องทราบลายเซ็นของธนาคาร แต่การให้เครดิตจะดำเนินการเฉพาะในกรณีที่ธนาคารยืนยันธุรกรรมโดยใช้วิธีลายเซ็นแบบ Blind

วิธีการนี้หมายความว่าการสร้าง "สมุดการชำระเงิน" นั้นดำเนินการโดย "กระเป๋าเงิน" ของผู้ถือ และธนาคารจะยืนยันเฉพาะมูลค่าที่ระบุเท่านั้น โดยไม่ทราบรายละเอียด ดังนั้นจึงรับประกันได้ว่าการชำระเงินจะไม่เปิดเผยตัวตนในระบบ เพื่อป้องกันการฉ้อโกง "สมุดชำระเงิน" หมายถึงเหรียญอิเล็กทรอนิกส์ที่ทำขึ้นแบบใช้แล้วทิ้ง กล่าวคือ เมื่อทำการชำระเงิน ธนาคารจะตรวจสอบว่าเงินจำนวนนี้ไม่เคยถูกใช้มาก่อนหรือไม่ PayCash ช่วยให้คุณจัดเก็บเงินสดดิจิทัล

เฉพาะในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของลูกค้า โดยไม่ขึ้นอยู่กับเซิร์ฟเวอร์ระบบโดยสมบูรณ์ วิธีการนี้ช่วยเพิ่มการป้องกันให้กับระบบ แต่หากสื่อบันทึกอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้บันทึกเงินสดสูญหายหรือทำงานผิดปกติ เงินอิเล็กทรอนิกส์ของลูกค้าก็จะสูญหายไปด้วย

ระบบมีรูปแบบการป้องกันที่สมบูรณ์แบบจากผู้บุกรุก ในมุมมองด้านความปลอดภัยถือว่าเหนือกว่า ระบบแบบดั้งเดิมการชำระเงิน เช่น บัตรชำระเงิน บทบาทที่สำคัญผู้ใช้เองมีบทบาทในการรับรองความปลอดภัยในการชำระเงินโดยสมบูรณ์ และระบบจะจัดเตรียมวิธีการทั้งหมดสำหรับสิ่งนี้ ระบบรับประกันการไม่เปิดเผยตัวตนของการชำระเงิน

ระบบ RUpay ช่วยให้คุณสามารถโอนเงินภายในได้ทันทีระหว่างผู้ใช้ การโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศและในประเทศ รับและส่งเงินไปยังกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่น ๆ แลกเปลี่ยนเงินอิเล็กทรอนิกส์ของระบบต่าง ๆ จัดระเบียบการยอมรับการชำระเงินด้วยวิธีที่หลากหลาย ทรัพยากรอินเทอร์เน็ตของคุณ และรับบัตรชำระเงินเสมือน Visa RuPay ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินให้กับบัญชีในระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ต่างประเทศที่ได้รับความนิยมมากที่สุด PayPal ซึ่งบริการการชำระเงินนั้น จำกัด สำหรับชาวรัสเซีย - ใช้สำหรับการชำระเงินสำหรับการซื้อเท่านั้น

ในระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ E-gold เงินทุนของผู้ใช้ไม่ผูกกับสกุลเงินประจำชาติใดๆ สกุลเงินสี่ประเภทถูกใช้เป็นเงินภายใน: e-silver (เงิน), e-gold (ทองคำ), e-platinum (แพลตตินัม) และ e-palladium (palladium) สิ่งเหล่านี้คือสิ่งที่คล้ายคลึงกันของโลหะมีค่า ซึ่งจริงๆ แล้วรองรับด้วยโลหะจริงที่อยู่ในห้องนิรภัยของบริษัท เงินที่ฝากเข้าระบบจะถูกแปลงเป็นสกุลเงินภายในสกุลใดสกุลหนึ่ง

ผู้ใช้เลือกประเภทของสกุลเงินในระบบจากโลหะมีค่าที่เกี่ยวข้องอย่างอิสระเมื่อเติมเงินในบัญชี อัตราการฝากและถอนเงินออกจากระบบเป็นแบบลอยตัวและขึ้นอยู่กับความผันผวนของราคาโลหะมีค่าในตลาดโลก

ระบบช่วยให้คุณสามารถชำระเงินในร้านค้าออนไลน์ รับชำระเงินบนเว็บไซต์ของคุณ และโอนเงินไปยังบัญชีของผู้ใช้รายอื่นในระบบ คุณสามารถเติมเงินเข้าบัญชีของคุณในระบบได้โดยการโอนเงินผ่านธนาคาร รับการชำระเงินจากผู้ใช้รายอื่น หรือผ่านสำนักงานแลกเปลี่ยน โดยการแลกเปลี่ยนสกุลเงินใดสกุลเงินหนึ่ง คุณสามารถถอนเงินได้โดยการรับแท่งโลหะ โดยใช้บริการแลกเปลี่ยนเป็นสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่น โดยการโอนเงินผ่านธนาคารไปยังบัญชี ด้วยเช็ค หรือผ่าน Western Union สำนักงานแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่ทำงานร่วมกับระบบ e-gold และอนุญาตให้คุณแลกเปลี่ยนเป็นสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่น ๆ รวมถึง WebMoney และ Yandex เงินและทำการแลกเปลี่ยนแบบย้อนกลับ

เมื่อลงทะเบียน ลูกค้าจะได้รับหมายเลขบัญชีที่ลงทะเบียนใน E-gold ทางอีเมล และในอนาคต การเข้าสู่ระบบแต่ละครั้งของเขาจะมาพร้อมกับอีเมลที่ส่งไปที่ อีเมลรหัสเข้าสู่ระบบ

ระบบนี้เป็นหนึ่งในไม่กี่วิธีในการชำระหนี้กับผู้ใช้ต่างประเทศที่ไม่ค่อยใช้ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย

การทำงานของระบบ E-Port ขึ้นอยู่กับการใช้บัตร e-port แบบเติมเงินใบเดียวซึ่งสามารถแสดงได้

ในรูปแบบบัตรพลาสติกธรรมดาหรือในรูปแบบบัตรเสมือน คุณสามารถซื้อบัตรพลาสติกของระบบนี้ได้ในเครือข่ายตัวแทน คุณสามารถซื้อบัตรอะนาล็อกเสมือนจริงบนเว็บไซต์ของระบบ จากนั้นเติมเงินผ่านการโอนเงินผ่านธนาคาร เป็นเงินสดที่โต๊ะเงินสดของธนาคารที่สำนักงานของระบบ หรือผ่านตัวแทนระบบ E-port กำลังพัฒนาเครือข่ายตัวแทนขององค์กรที่ให้บริการรับชำระเงินสำหรับบริการของผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือ ผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต และบริษัทอื่นๆ ข้อเสียของระบบคือสามารถถอนเงินได้ที่โต๊ะเงินสดของผู้จัดระบบเท่านั้น

เมื่อพิจารณาถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบการชำระเงินประเภทต่างๆ แล้ว เราจึงทราบถึงข้อดีบางประการของสมาร์ทการ์ดที่เกี่ยวข้องกับเงินเครือข่าย:

1. ความสามารถในการใช้บัตรนอกอินเตอร์เน็ตเพราะว่า สื่อทางกายภาพสามารถพกพาติดตัวไปได้และเพื่อ เงินเครือข่ายคุณต้องมีพีซีและการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต

2. สมาร์ทการ์ดเป็นที่คุ้นเคยของผู้บริโภคมากกว่าเงินเครือข่าย การใช้เงินออนไลน์ต้องใช้ทักษะด้านคอมพิวเตอร์

3. เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้สมาร์ทการ์ดในอดีตมีการใช้งานบนพื้นฐานของบัตรที่มีไมโครโปรเซสเซอร์ ซึ่งยากต่อการปลอมแปลง และธุรกรรมได้รับการตรวจสอบด้วยรหัส PIN ซึ่งทำให้ยากต่อการใช้งานหลังจากการขโมยบัตรนั่นเอง . ในกรณีของเงินออนไลน์ รหัสผ่านและรหัสความปลอดภัยจะถูกบุกรุกอันเป็นผลจากการโจมตีคอมพิวเตอร์ของผู้ใช้ก็เพียงพอแล้ว และเงินนั้นอาจถูกขโมยได้ นอกจากนี้ ปัญหาคอมพิวเตอร์อาจทำให้สูญเสียใบรับรองความปลอดภัยที่ได้รับซึ่งให้สิทธิ์ในการเข้าถึงกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์หรือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เอง เพื่อความยุติธรรม เราทราบว่าคำแนะนำด้านความปลอดภัยสำหรับระบบการชำระเงินทั้งหมดเสนอกฎเกณฑ์บางประการ ซึ่งการปฏิบัติตามกฎดังกล่าวจะช่วยลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ได้อย่างมาก

แม้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะคล้ายกับหน่วยการชำระเงินที่ถูกต้องอย่างเป็นทางการ แต่ก็มีอยู่ จุดสำคัญป้องกันไม่ให้พวกเขาถูกมองว่าเป็นเงิน "เต็มเปี่ยม":

เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้ออกโดยธนาคารกลาง แต่ออกโดยบริษัทการค้า

กองทุนอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่วิธีการแลกเปลี่ยนแบบสากล เจ้าของเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถใช้ร่วมกับร้านค้าหรือธนาคารที่เป็นสมาชิกของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เกี่ยวข้องเท่านั้นและไม่มีที่อื่นใด

ปัจจุบัน เงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นตลาดที่มีการพัฒนาแบบไดนามิกทั้งทางเทคนิคและเทคโนโลยี คุ้มค่ามากมีข้อเท็จจริงว่าในทางกฎหมายยังมีปัญหาที่ยังไม่ได้รับการแก้ไขอีกมาก ดังนั้นในปัจจุบันในรัสเซียจึงไม่มีกฎระเบียบพิเศษเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัฐ ธนาคารไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบเครือข่าย โดยให้เฉพาะจุดสิ้นสุดสำหรับการนำเข้าและส่งออกเงินทุนเข้าสู่ระบบ และไม่ใช่ผู้เล่นหลักในตลาดนี้ แม้ว่าดูเหมือนว่าในอนาคตธนาคารจะครอบครอง (หากไม่ได้เป็นผู้นำ) ตำแหน่งที่สำคัญในการให้บริการนี้

วรรณกรรม

1. คำสั่งของรัฐสภายุโรปและสภา 2000/46/EC ของวันที่ 18/09/2000 “ในการดำเนินการ แสวงหา และกำกับดูแลธุรกิจของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์อย่างรอบคอบ” (OJL 275, 27/10/2000 ). - ดู. มาตรา 1 (คำสั่งของรัฐสภายุโรปและสภา 18.09.2000 เลขที่ 2000/46/EC “เกี่ยวกับกิจกรรมในด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์และการกำกับดูแลอย่างรอบคอบของสถาบันที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมเหล่านี้”

2. http://www.glossary.ru

3. เกนกิน เอ.เอส. แพลนเน็ตเว็บเงิน - ม.: อัลพินา, 2546.

4. คาลิสตราตอฟ เอ็น.วี., คุซเนตซอฟ วี.เอ., ปุคอฟ เอ.วี. ธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อย // BDC-Press Publishing Group, 2549

5. ระบบข้อมูลและกฎหมาย "การันต์"

6. เอกิซาร์ยาน ช.พี. เงินอิเล็กทรอนิกส์เข้า ระบบที่ทันสมัยการหมุนเวียนเงินสด - ม., 2542. - หน้า 50.

7. Komarov A. เงินอิเล็กทรอนิกส์: ข้อดีและข้อเสีย // หนังสือพิมพ์การเงิน การเปิดตัวในระดับภูมิภาค - 2551. - ครั้งที่ 8 (กุมภาพันธ์).

8. เซเมนอฟ เอส.เค. เกี่ยวกับการนับและเงินอิเล็กทรอนิกส์ // ให้คำปรึกษาทางการเงินและการบัญชี - 2546. - ฉบับที่ 11 (พฤศจิกายน).

9. ครุปนอฟ ยู.เอส. ว่าด้วยธรรมชาติของเงินอิเล็กทรอนิกส์ // ธุรกิจและธนาคาร - พ.ศ. 2546 - ฉบับที่ 5. - หน้า 3-4.

10. เกนกิน เอ.เอส. สถานะทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ // ธุรกิจและธนาคาร. - พ.ศ. 2546 - ฉบับที่ 15. - หน้า 5.

11. Glushenkov A. การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และความแตกต่างจากเงินอิเล็กทรอนิกส์ // http://www.lawfirm.ru

12. ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ รูปแบบ ประเภท และวิธีการใช้งาน // http://www.y-money.com.ua

13. คุซเนตโซวา M.S. การชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ // ผู้จัดส่งภาษีของรัสเซีย - 2551. - ฉบับที่ 18 (กันยายน).

14. สกินเนอร์ เค. อนาคตของการธนาคาร แนวโน้มระดับโลกและเทคโนโลยีใหม่ในอุตสาหกรรม - มินสค์: สำนักพิมพ์ Grevtsov, 2552

15. สมีร์นอฟ อี.อี. ในการปรับปรุงการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในสหพันธรัฐรัสเซีย // การคำนวณและการปฏิบัติงานในธนาคารพาณิชย์ - 2549. - ครั้งที่ 11.

สวัสดีผู้อ่านบล็อกไซต์ที่รัก เงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตเรามากขึ้น สิ่งนี้มีความเชื่อมโยงกันเป็นหลัก ซึ่งปัจจุบันได้กลายเป็นหนึ่งในคุณลักษณะที่จำเป็นที่สุดในชีวิตของเรา

ยิ่งไปกว่านั้น เขาได้ข้ามระดับมานานแล้วเมื่อเราได้รับความรู้จากที่นั่นเท่านั้น ตอนนี้เราใช้ชีวิตออนไลน์ - เราสื่อสาร ซื้อ ขาย ชำระค่าบริการ หาเพื่อน ฯลฯ ฯลฯ มันค่อนข้างสมเหตุสมผลที่ในสภาพแวดล้อมนี้ระบบการชำระเงินร่วมกันของพวกเขาเองเกิดขึ้นทำให้พวกเขาสามารถย้ายออกจากการแลกเปลี่ยนแบบดั้งเดิม

ในขณะนี้ มีระบบการชำระเงินหลายสิบระบบในรัสเซียเพียงประเทศเดียว และมากกว่านั้นในโลก แน่นอนว่าไม่ใช่ทั้งหมดที่รู้จักกันดี แต่ความจริงที่ว่ามีการแข่งขันทำให้ผู้ใช้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั่วไป (สารพัดทุกประเภทที่จะดึงดูด) ซึ่งอาจไม่มีอยู่หากไม่มีการต่อสู้เพื่อลูกค้า

แน่นอนว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะครอบคลุมผู้เล่นทั้งหมดในบทความเดียว (และยังคงมีความตื่นเต้นอยู่รอบตัวพวกเขาซึ่งฉันเขียนถึงในสิ่งพิมพ์แยกต่างหาก) แต่เราจะพิจารณาคนที่ได้รับความนิยมมากที่สุดอย่างแน่นอน ในตอนท้ายของการเผยแพร่ ฉันจะเชิญคุณลงคะแนนให้กับสกุลเงินอินเทอร์เน็ตที่คุณต้องการเป็นการส่วนตัว

สามระบบการชำระเงินชั้นนำในรัสเซีย

ทุกอย่างเริ่มต้นเมื่อนานมาแล้ว (ส่วนใหญ่ในช่วงปลายคริสตศักราชและต้นสหัสวรรษนี้) ในเวลานั้น ความสัมพันธ์ทางการเงินเริ่มพัฒนาอย่างแข็งขันบนอินเทอร์เน็ต (การค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ ฯลฯ) และรูปแบบการชำระเงินที่ใช้ได้เพียงรูปแบบเดียวคือบัตรพลาสติก การเกิดขึ้นของตัวเลือกเงินทางอินเทอร์เน็ตทำให้กระบวนการชำระเงินและรับการชำระเงินผ่านเครือข่ายง่ายขึ้นอย่างมาก (โดยไม่ต้องออกจากบ้าน)

แต่ไม่เพียงแต่บนอินเทอร์เน็ตเท่านั้น เพราะขณะนี้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ เสนอให้คุณใช้สิ่งเหล่านั้นที่วางอยู่บนนั้น ไม่เพียงแต่สำหรับการดำเนินการใด ๆ บนอินเทอร์เน็ตเท่านั้น แต่ยังรวมถึงใน ชีวิตจริง- ตัวอย่างเช่น ระบบที่เชื่อมโยงกับบัญชี ซึ่งคุณสามารถชำระค่าสินค้าได้ในชีวิตจริง (ซูเปอร์มาร์เก็ต ร้านบูติก ปั๊มน้ำมัน และสถานที่อื่น ๆ ที่รับชำระเงินด้วยบัตร) ในความเป็นจริง ระบบการชำระเงินหลายแห่งมีบริการที่คล้ายคลึงกันอยู่แล้ว

ในรัสเซียคุณสามารถทำได้ ไฮไลท์ 3 ระบบการชำระเงินชั้นนำแต่ฉันคิดว่าเป็นไปไม่ได้เลยที่จะวางพวกเขาไว้ในที่ที่เข้มงวด ในแต่ละกรณีคุณจะต้องเลือกตามความต้องการของคุณอย่างแน่นอน

ตัวอย่างเช่น Qiwi เป็นระบบ "ของผู้คน" อย่างแท้จริง และทุกคนที่รู้ว่าเทอร์มินัลการชำระเงินแบบใดที่ใช้งานได้ ในเวลาเดียวกัน WebMoney ถูกใช้โดยเกือบทุกคนที่ได้รับเงินในส่วนที่พูดภาษารัสเซียของ RuNet ทั้ง Yandex Money และกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่น ๆ มีผู้ชมเป็นของตัวเอง แต่สิ่งแรกก่อน

ระบบการชำระเงินกีวี

หากข้อร้องเรียนหลักเกี่ยวกับการทำงานกับ Qiwi (และระบบอื่น ๆ ) เกี่ยวข้องกับการทำงานของบริการสนับสนุนด้านเทคนิคปัญหาหลักก็คือในระบบการชำระเงิน WebMoney โดยส่วนตัวแล้วฉันแก้ไขปัญหานี้ด้วยตัวเองซึ่งไม่อนุญาตให้ฉันชำระเงินหรือการอนุญาตบนเว็บไซต์โดยไม่ต้องยืนยันการกระทำนี้บนโทรศัพท์มือถือของฉัน (คุณได้รับรหัสยืนยันในรูปแบบ SMS หรือคุณติดตั้งแอปพลิเคชันพิเศษบน โทรศัพท์ของคุณเพื่อสร้างมัน)

นอกจากนี้ความปลอดภัยและความปลอดภัยของเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังขึ้นอยู่กับอีกด้วย มีหลายอย่างและฉันเขียนเกี่ยวกับบางส่วนโดยละเอียดในคราวเดียว:

คุณต้องเข้าใจด้วยว่ามีสกุลเงินอินเทอร์เน็ตมากมายที่หมุนเวียนภายในระบบนี้ แน่นอนว่าสกุลเงินนั้นมีเงื่อนไข (อันที่จริงนี่เป็นเพียงหน่วยชื่อ) แต่เชื่อมโยงกับอัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการของสกุลเงินจริงที่ตรงกันอย่างเคร่งครัด (เงินเฟียต)

แน่นอนว่าสกุลเงินหลักคือดอลลาร์ (WMZ) และรูเบิล (WMR) แต่สกุลเงินยูโร (WME), ฮรีฟเนีย (WMU), รูเบิลเบลารุส (WMB) ฯลฯ ก็มีการหมุนเวียนเช่นกัน ในเรื่องนี้ ความต้องการบ่อยครั้งมาก เกิดขึ้น อ่านเกี่ยวกับวิธีการทำกำไรสูงสุดได้ในบทความด้านล่าง

เงินอิเล็กทรอนิกส์ยานเดกซ์

โดยส่วนตัวแล้วระบบนี้ดึงดูดผมเพราะมันสามารถทำได้ เชื่อมโยงบัตรพลาสติกจากยานเดกซ์เข้ากับกระเป๋าเงินของคุณเพื่อให้คุณสามารถใช้ชำระเงินในร้านค้าและที่อื่นๆ ทั้งหมดที่รับบัตร MasterCard ในกรณีนี้ บัญชีในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเท่ากับยอดคงเหลือในบัตรและไม่มีการคิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้งานดังกล่าว (จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่นเมื่อถอนเงินจากตู้ ATM เท่านั้น) ในความคิดของฉันมาก วิธีที่สะดวกถอนเพนนีที่ได้รับบนอินเทอร์เน็ต

ระบบการชำระเงินนี้ทำให้คุณสามารถฝากและถอนเงินได้หลายวิธี รวมถึงชำระค่าบริการและสินค้ามากมาย มีแอปพลิเคชั่นโทรศัพท์มือถือที่ให้คุณทำงานกับ e-wallet ของคุณได้อย่างสะดวกโดยไม่ต้องดาวน์โหลดเบราว์เซอร์ โดยทั่วไป โปรดอ่านเกี่ยวกับเรื่องนี้ในบทความที่ให้ไว้

8 ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ดีที่สุดในโลก

— กาลครั้งหนึ่ง Payoneer Mastercard เป็นวิธีเดียวที่ยอมรับได้ในการถอนเงินที่ได้รับจากฟรีแลนซ์และพ่อค้าหุ้นในต่างประเทศ ปัจจุบันมีระบบที่คล้ายกันค่อนข้างน้อยได้ปรากฏขึ้นแล้ว แต่ Payoneer (หรือ Pioneer) ยังคงเป็นที่ต้องการอย่างมาก เนื่องจากการแลกเปลี่ยนชนชั้นกลางและไซต์สำหรับสร้างรายได้หลายแห่งร่วมมือกันเท่านั้น

คุณสมบัติหลักของระบบคือการรับบัตรที่มีตราสินค้าและถอนเงินที่ได้รับจากต่างประเทศผ่านตู้ ATM ใด ๆ ในโลก แม้ว่าตอนนี้คุณจะสามารถถอนเงินจากบัญชี Payoneer ของคุณไปยังบัญชีในธนาคารท้องถิ่นได้โดยตรงและมีค่าคอมมิชชันไม่สูงมาก แต่หลายคนไม่ต้องการแสดงรายได้ต่อธนาคารและใช้บัตร เนื่องจากไม่ได้เชื่อมต่อกับ บัญชีธนาคาร (ชำระล่วงหน้า) และไม่มีปัญหาไม่ควรมีปัญหากับหน่วยงานด้านภาษีเฉพาะเมื่อใช้งานเท่านั้น

ก่อนหน้านี้การถอนเงินจาก Adsense ค่อนข้างไม่สะดวก แต่หลังจากเชื่อมต่อกับ Rapida ทุกอย่างก็เรียบร้อยดี (แต่สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในรัสเซียเท่านั้น) ความจริงก็คือในระบบ Rapida คุณสามารถกำหนดค่าเทมเพลตการชำระเงินสำหรับการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์จาก Adsense ไปยังตัวเลือกเทอร์มินัลใด ๆ สำหรับการถอนเงินที่สะดวกสำหรับคุณ นอกจากนี้ เทมเพลตจะดำเนินการโดยอัตโนมัติเมื่อได้รับการชำระเงินจากระบบตามบริบทของ Google

ลิคเพย์— ระบบการชำระเงินของยูเครน บัญชีที่เชื่อมโยงกับบัญชีใน Privat Bank มันวางตำแหน่งตัวเองเป็นทางเลือกแทน PayPal และ Moneybookers ที่มีชื่อเสียงระดับโลก แต่ในความเป็นจริงแล้ว แน่นอนว่ายังห่างไกลจากกรณีนี้ การทำงานกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ค่อนข้างปลอดภัย และอ่านส่วนที่เหลือได้จากลิงก์ที่ให้ไว้

10 cryptocurrencies ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในโลก

โดยทั่วไปสกุลเงินดิจิทัลนั้นจัดว่าเป็นระบบการชำระเงินได้ยาก เนื่องจากเนื่องจากลักษณะของระบบนี้ จึงไม่มีเจ้าของหรือบุคคลที่จัดการ (และแม้แต่บริหารจัดการ) ระบบนี้ เธอเปิดตัวและเธอก็เริ่มใช้ชีวิตของตัวเอง โดยพื้นฐานแล้วไม่เชื่อฟังใครเลย (ทั้งหมดนี้ต้องขอบคุณการเข้ารหัสที่อิงจากสิ่งที่ยิ่งใหญ่และน่าสะพรึงกลัว ซึ่งทำงานได้อย่างมหัศจรรย์) นี่คือเสน่ห์ของมันและในแง่หนึ่งก็คือข้อเสียของมัน

นอกจากนี้ยังเป็นเรื่องยากที่จะเปรียบเทียบสกุลเงินดิจิตอลเข้ารหัสกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ เนื่องจากยังไม่มีเครือข่ายบริการและสินค้าที่พัฒนาแล้วที่สามารถซื้อได้ด้วยเงินดิจิตอล บางสิ่งบางอย่างเป็นไปได้ที่ไหนสักแห่ง แต่ก็ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แต่ในขณะเดียวกัน เมื่อพูดถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่รีบเข้าไปในโลกของสกุลเงินดิจิทัล ทำไม

เพราะ สกุลเงินดิจิทัลเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการเก็งกำไร, เช่น. รวดเร็ว มักมีความเสี่ยงสูง แต่ยังมีรายได้สูงมากอีกด้วย มีคนขายบ้านของพวกเขา และภายในหนึ่งหรือสองเดือน เงินทุนของพวกเขาก็เพิ่มเป็นสองเท่า บางคนเล่นแบบ “เล็กๆ” และมีแหล่งรายได้เสริมที่มั่นคง มีความต้องการสกุลเงินดิจิทัลอย่างรวดเร็วและมีราคาแพงมากขึ้น

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นภาระผูกพันทางการเงินขององค์กรที่ออก (ผู้ออก) ซึ่งตั้งอยู่บนสื่ออิเล็กทรอนิกส์ภายใต้การควบคุมของผู้ใช้

คุณสมบัติหลักของเงินอิเล็กทรอนิกส์:

• ดำเนินการออกในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์
• การจัดเก็บบนสื่ออิเล็กทรอนิกส์
• การค้ำประกันของผู้ออกสำหรับการจัดหาเงินทุนสามัญ
• การยอมรับในฐานะวิธีการชำระเงินไม่เพียงแต่โดยผู้ออกเท่านั้น แต่ยังรวมถึงองค์กรอื่นๆ อีกจำนวนหนึ่งด้วย

เพื่อให้เข้าใจได้อย่างชัดเจนว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร จำเป็นต้องแยกแยะมันออกจากรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดของเงินแบบดั้งเดิม (อย่างหลังออกโดยธนาคารกลางของประเทศต่าง ๆ และพวกเขาก็กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการหมุนเวียนด้วย)

บัตรเครดิตซึ่งเป็นเพียงวิธีการจัดการเท่านั้น ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ บัญชีธนาคาร- ธุรกรรมทั้งหมดเมื่อใช้บัตรจะดำเนินการด้วยเงินธรรมดาแม้ว่าจะอยู่ในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดก็ตาม

ประวัติความเป็นมาของเงินอิเล็กทรอนิกส์

แนวคิดเกี่ยวกับระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ปรากฏในยุค 80 ของศตวรรษที่ยี่สิบ มีพื้นฐานมาจากสิ่งประดิษฐ์ของ David Shaum ผู้ก่อตั้งบริษัท DigiCash ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งมีหน้าที่หลักในการแนะนำเทคโนโลยีการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์

แนวคิดนี้ค่อนข้างง่าย ระบบดำเนินการกับเหรียญอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งเป็นภาระหน้าที่ของผู้ออกไฟล์ด้วย ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์- วัตถุประสงค์ของการลงนามนั้นคล้ายคลึงกับวัตถุประสงค์ขององค์ประกอบความปลอดภัยของบิลกระดาษ

หลักการทำงานของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์

สำหรับ งานที่ประสบความสำเร็จเครื่องมือการชำระเงินนี้ต้องอาศัยความเต็มใจขององค์กรที่ขายสินค้าและให้บริการในการรับเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นการชำระเงิน เงื่อนไขนี้ได้รับการรับรองโดยการค้ำประกันของผู้ออกสำหรับการชำระจำนวนเงินในสกุลเงินจริงเพื่อแลกกับเหรียญอิเล็กทรอนิกส์ที่หมุนเวียน

ใน แบบฟอร์มที่เรียบง่ายแผนภาพการทำงานของระบบสามารถแสดงได้ดังนี้:

• ลูกค้าโอนเงินจริงไปยังบัญชีของผู้ออก โดยได้รับธนบัตร (เหรียญ) เป็นจำนวนเงินเท่ากันลบด้วยค่าคอมมิชชั่น ไฟล์นี้ยืนยันภาระหนี้ของผู้ออกต่อผู้ถือ
• ลูกค้าใช้เหรียญอิเล็กทรอนิกส์ชำระค่าสินค้าและบริการในองค์กรที่พร้อมรับ
• ส่วนหลังส่งคืนไฟล์เหล่านี้ให้กับผู้ออกโดยได้รับเงินจริงจากเขาเป็นการตอบแทน

ด้วยการจัดระเบียบการทำงานนี้ แต่ละฝ่ายจะได้รับประโยชน์ ผู้ออกจะได้รับค่าคอมมิชชั่นของเขา องค์กรการค้าประหยัดต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการจัดการเงินสด (การจัดเก็บ การรวบรวม งานแคชเชียร์) ลูกค้าจะได้รับส่วนลดเนื่องจากต้นทุนที่ลดลงจากผู้ขาย

ข้อดีของเงินอิเล็กทรอนิกส์:

• ความสามัคคีและการแบ่งแยก เมื่อชำระเงินไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลง
• ความกะทัดรัด การจัดเก็บไม่ต้องการพื้นที่เพิ่มเติมหรืออุปกรณ์ป้องกันทางกลพิเศษ
• ไม่จำเป็นต้องนับใหม่หรือขนส่ง ฟังก์ชันนี้ดำเนินการโดยอัตโนมัติด้วยเครื่องมือการชำระเงินและการจัดเก็บเงินอิเล็กทรอนิกส์
• ต้นทุนการปล่อยก๊าซขั้นต่ำ ไม่จำเป็นต้องสร้างเหรียญหรือพิมพ์ธนบัตร
• อายุการใช้งานไม่จำกัดเนื่องจากทนทานต่อการสึกหรอ

ข้อดีนั้นชัดเจน แต่ตามปกติแล้วไม่มีปัญหา

ข้อบกพร่อง:

• การหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายที่เหมือนกัน ซึ่งจะเพิ่มความเป็นไปได้ของการละเมิดและความเด็ดขาด
• ความต้องการเครื่องมือการชำระเงินและการจัดเก็บพิเศษ
• ในระยะเวลาการดำเนินการที่ค่อนข้างสั้น ยังไม่มีการพัฒนาวิธีการจัดเก็บและปกป้องเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เชื่อถือได้จากการปลอมแปลง
• แอปพลิเคชันที่จำกัดเนื่องจากผู้ขายไม่เต็มใจที่จะรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
• ความยากในการแปลงเงินจากระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์หนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่ง
• การขาดการรับประกันของรัฐบาลที่ยืนยันความน่าเชื่อถือของผู้ออกและเงินอิเล็กทรอนิกส์เช่นนี้

การจัดเก็บและการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์– เป็นซอฟต์แวร์ที่ออกแบบมาเพื่อจัดเก็บกองทุนอิเล็กทรอนิกส์และทำธุรกรรมกับกองทุนภายในระบบเดียว

ใครเป็นผู้จัดระเบียบการทำงานของระบบเหล่านี้และออกเงินอิเล็กทรอนิกส์

ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์

ข้อกำหนดสำหรับผู้ออกจะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ในสหภาพยุโรป สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นผู้ดำเนินการประเด็นต่างๆ ซึ่งเป็นสถาบันการเงินพิเศษประเภทใหม่ ตามกฎหมายของหลายประเทศ รวมถึงอินเดีย เม็กซิโก ยูเครน มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่มีสิทธิ์เข้าร่วมกิจกรรมนี้ ในรัสเซีย – ทั้งธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร องค์กรทางการเงินโดยที่พวกเขาได้รับใบอนุญาต

ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย

ลองดูระบบในประเทศที่ได้รับความนิยมมากที่สุดและตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการซื้อและการถอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ในแต่ละระบบ

ผู้ให้บริการรายใหญ่ที่สุดคือ Yandex.Money และ WebMoney ซึ่งมีส่วนแบ่งตลาดมากกว่า 80% แต่ยังมี PayPal, Moneybookers และ Qiwi...

"เว็บมันนี่"

"WebMoney" ซึ่งวางตำแหน่งตัวเองเป็น "ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ" ก่อตั้งขึ้นในปี 1998 เจ้าของคือ WM Transfer Ltd. มีการจดทะเบียนในลอนดอน แต่บริการทางเทคนิคและศูนย์ออกใบรับรองหลักตั้งอยู่ในมอสโก

การทำธุรกรรมจะดำเนินการโดยใช้สกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เทียบเท่ากัน

สำหรับแต่ละผู้ค้ำประกันเป็นนิติบุคคลที่จดทะเบียนในประเทศต่างๆ: รัสเซีย, ยูเครน, สวิตเซอร์แลนด์, สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์, ไอร์แลนด์และเบลารุส

ในการทำงาน จะใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ “WebMoney Keeper” ซึ่งสามารถดาวน์โหลดได้จากเว็บไซต์ของบริษัท นอกจากนี้ยังมีคำแนะนำสำหรับการติดตั้ง การลงทะเบียน และการใช้งาน โปรแกรมนี้อนุญาตให้คุณดำเนินการในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ (WMZ), รูเบิลรัสเซีย (WMR), ยูโร (WME), รูเบิลเบลารุส (WMB) และฮรีฟเนียยูเครน (WMU) มีการหมุนเวียนของทองคำซึ่งมีหน่วยวัดคือ 1 อิเล็กตรอนกรัม (WMG)

ในการดำเนินการ คุณจะต้องลงทะเบียนในระบบและรับใบรับรองผู้เข้าร่วมซึ่งมี 12 ประเภท

การรับรองในระดับที่สูงขึ้นจะทำให้มีโอกาสในการทำงานมากขึ้น

เมื่อทำธุรกรรม ผู้ชำระเงินจะถูกเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นเป็นจำนวน 0.8% ของจำนวนเงินที่โอน ก็สามารถใช้งานได้ ประเภทต่างๆการป้องกันการชำระเงิน ปัญหาข้อขัดแย้งทั้งหมดได้รับการแก้ไขโดยอนุญาโตตุลาการ

ต่อไปนี้เป็นวิธีฝากเงินอิเล็กทรอนิกส์เข้ากระเป๋าเงิน:

• การโอนเงินผ่านธนาคาร ไปรษณีย์ หรือโทรเลข
• ผ่านระบบเวสเทิร์นยูเนี่ยน
• การซื้อบัตรเติมเงิน
• โดยการฝากเงินสดที่สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา
• ผ่านขั้วอิเล็กทรอนิกส์
• จากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของผู้เข้าร่วมระบบอื่น ๆ

วิธีการทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นเกี่ยวข้องกับการชำระค่าคอมมิชชั่น การฝากเงินผ่านเทอร์มินัลและซื้อบัตรเติมเงินจะทำกำไรได้น้อยที่สุด

จะถอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ในระบบ WebMoney ได้อย่างไร?คุณสามารถใช้วิธีการต่อไปนี้:

• โอนไปยังบัญชีธนาคารจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของคุณ
• ใช้บริการของสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา
• ผ่านระบบเวสเทิร์นยูเนี่ยน

มีคะแนนเสมือนจริงที่คุณสามารถแลกเปลี่ยนสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์หนึ่งเป็นสกุลเงินอื่นได้โดยอัตโนมัติในอัตราที่กำหนด แม้ว่าระบบจะไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างเป็นทางการก็ตาม

ตั้งแต่ปี 2009 การใช้ WebMoney ถูกห้ามตามกฎหมายในเยอรมนี ข้อห้ามนี้ยังใช้กับบุคคลอีกด้วย

"ยานเดกซ์เงิน"

ระบบนี้เปิดดำเนินการมาตั้งแต่ปี 2545 โดยจัดให้มีการตั้งถิ่นฐานระหว่างผู้เข้าร่วมในรูเบิลรัสเซีย Yandex.Money LLC เจ้าของระบบขายหุ้น 75% ให้กับ Sberbank แห่งรัสเซียในเดือนธันวาคม 2555

มีการใช้บัญชีสองประเภท:

• "Yandex.Wallet" ซึ่งสามารถเข้าถึงได้ผ่านทางเว็บอินเตอร์เฟส
• "อินเทอร์เน็ต. “กระเป๋าเงิน” คือบัญชีที่ใช้ทำธุรกรรม โปรแกรมพิเศษ- การพัฒนาหยุดลงในปี 2554

ปัจจุบันผู้ใช้ใหม่สามารถเปิดได้เฉพาะ Yandex. กระเป๋าสตางค์."

ผู้ใช้ Yandex.Money สามารถชำระค่าที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน ชำระค่าน้ำมันที่ปั๊มน้ำมัน และซื้อสินค้าในร้านค้าออนไลน์ได้

ข้อดีของ Yandex.Money คือการไม่มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อส่วนใหญ่และการเติมบัญชี สำหรับการทำธุรกรรมภายในระบบคือ 0.5% และสำหรับการถอนเงิน – 3% พันธมิตร Yandex.Money เมื่อยอมรับการชำระเงินและถอนเงินสามารถกำหนดค่าคอมมิชชั่นตามดุลยพินิจของตนเอง

ข้อเสียที่สำคัญคือการไม่สามารถดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจผ่านระบบและข้อจำกัดด้านจำนวนเงินการชำระเงินที่เข้มงวด

คุณสามารถเติมเงิน Yandex.Wallet ได้หลายวิธี:

• การแปลงเงินอิเล็กทรอนิกส์ของระบบอื่น
• โดยการโอนเงินผ่านธนาคาร
• ผ่านเครื่องชำระเงิน
• การฝากเงินสด ณ จุดขาย
• ผ่านระบบ Unistream และ Contact
• จากบัตรเติมเงิน (ขณะนี้บัตรถูกยกเลิกแล้ว แต่สามารถเปิดใช้งานบัตรที่ซื้อก่อนหน้านี้ได้)

คุณสามารถถอนเงินออกจากระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ดังนี้:

• โอนไปยังบัตรหรือบัญชีธนาคาร
• รับจากบัตร Yandex.Money ที่ตู้ ATM
• ผ่านระบบการโอน

ส่วนแบ่งหลักของตลาดการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียตกอยู่ที่ WebMoney และ Yandex.Money บทบาทของระบบอื่น ๆ นั้นมีความสำคัญน้อยกว่ามาก ดังนั้นเราจะพิจารณาเฉพาะคุณลักษณะเฉพาะเท่านั้น

"เพย์พาล"

"PayPal" คือระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ใหญ่ที่สุดในโลก สร้างขึ้นในปี 1998 ในสหรัฐอเมริกา และมีผู้ใช้มากกว่า 160 ล้านคน ช่วยให้คุณสามารถรับและส่งการโอนชำระค่าใช้จ่ายและการซื้อได้

สำหรับผู้เข้าร่วมชาวรัสเซีย การรับชำระเงินจะทำได้เฉพาะในเดือนตุลาคม 2554 เท่านั้น และจนถึงขณะนี้การถอนเงินทำได้เฉพาะกับธนาคารในอเมริกาเท่านั้น สถานการณ์เหล่านี้ลดความนิยมของระบบในหมู่ผู้ใช้ในประเทศลงอย่างมาก

ข้อสรุปตามแผนของข้อตกลงระหว่าง PayPal และ Russian Post อาจช่วยปรับปรุงสถานการณ์ได้ แต่นี่เป็นเรื่องของโอกาสระยะยาว

หากคุณสนใจ PayPal บทความ PayPal - การลงทะเบียน การฝากและการถอนเงินจะมีประโยชน์มาก

"กีวี"

"Qiwi" - ในประเทศ บริการชำระเงินโดยเน้นการชำระค่าบริการต่างๆ ทั้งที่อยู่อาศัย และบริการชุมชน การสื่อสารเคลื่อนที่ และการชำระคืนเงินกู้ของธนาคาร

ระบบนี้ให้ความสามารถในการชำระเงินทั้งเงินสดผ่านเครือข่ายเทอร์มินัลที่เป็นกรรมสิทธิ์ และการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านอินเทอร์เน็ตและแอปพลิเคชันสำหรับอุปกรณ์มือถือ ดำเนินงานใน 22 ประเทศ สกุลเงินของการตั้งถิ่นฐานในรัสเซียคือรูเบิล

ในบทความ: คุณจะพบข้อมูลโดยละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำงานกับระบบ

“มันนี่บุ๊คเกอร์”

ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ Moneybookers ก่อตั้งขึ้นในปี 2544 ในลอนดอน ปัจจุบันลูกค้ามีผู้ใช้มากกว่า 30 ล้านคน