دیوان عالی کشور: ابطال قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی. قرارداد بیمه فسخ قرارداد بیمه و بطلان آن

دادگاه عالی

جمهوری باشکرتستان

پرونده شماره 33-14018/2013

تصمیم تجدیدنظر

مجمع قضایی برای پرونده های مدنی دادگاه عالی جمهوری باشقیرستان، متشکل از:

به ریاست Milyutin V.N.

قاضی Muginova R.Kh.،

فخردینوا آر.اف.

معاون وزیر Kabirova L.M.

در دادگاه علنی یک پرونده مدنی در مورد تجدید نظر نماینده بانک استاندارد روسیه CJSC علیه تصمیم دادگاه منطقه کیروفسکی شهر اوفا جمهوری باشقورتستان در تاریخ 16 آوریل 2013 مورد بررسی قرار گرفت:

ادعاهای Kostenko N.L. به شرکت سهامی بسته "بانک استاندارد روسیه"، شرکت سهامی بسته "بیمه استاندارد روسیه" برای باطل کردن قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی، تا حدی حمایت از حقوق مصرف کننده را برآورده کند.

موافقتنامه بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی شماره .... منعقد شده بین شرکت سهامی بسته "بیمه استاندارد روسیه" و Kostenko N.L. نامعتبر

به طور مشترک و منفرد از شرکت سهامی بسته "بیمه استاندارد روسیه" از شرکت سهامی بسته "بانک استاندارد روسیه" به نفع Kostenko N.L. وجوه پرداخت شده تحت قرارداد بیمه شخصی به مبلغ ... روبل ، هزینه های پرداخت خدمات یک نماینده به مبلغ ... روبل. غرامت خسارت معنوی به مبلغ ... روبل ، جریمه ... روبل ، هزینه های خدمات اسناد رسمی به مبلغ ... روبل. مجموع... مالش.

هیئت قضایی پس از شنیدن گزارش قاضی V.N

نصب شده:

کوستنکو N.L. شکایتی علیه بانک استاندارد روسیه CJSC تنظیم کرد. CJSC بیمه استاندارد روسیهدر مورد حمایت از حقوق مصرف کننده، نشان می دهد که در تاریخی که برای وام به شعبه بانک ZAO بانک استاندارد روسیه مراجعه کرده است. پس از انجام مراحل ارزیابی ریسک اعتباری، کارشناس بانک به شاکی اعلام کرد که امکان صدور وام وجود دارد و پس از آن اطلاعات وی را وارد سیستم کامپیوتری بانک کرده و از طرف شاکی درخواست تکمیل شده را پرینت کرده و به وی دستور امضاء داد. آن را او قرارداد وام را امضا نکرد و آن را در دستان خود دریافت نکرد. علاوه بر این، طبق اسناد، مبلغ وام ... روبل بود. 00 کوپک که بانک حق بیمه را برای تمام مدت بیمه از او دریغ کرده است، یعنی ... مالش. بر اساس تعرفه 0.29٪ در ماه از مبلغ بیمه شده به نفع بیمه استاندارد روسیه CJSC. جدول پرداخت به این صورت تنظیم شد که سود بر اساس مبلغ وام معادل ... محاسبه شد و کل مبلغ پرداختی وام برای کل دوره (60 ماه) .... با توجه به اینکه نتیجه گیری توافق در قالب امضای فرم های تکمیل شده و فرم های استاندارد صورت گرفت، سپس شاکی نمی توانست بر امکان تغییر شرایط قرارداد تأثیر بگذارد و نمی توانست شرایط قرارداد وام را برای انعقاد قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی رد کند. .

این شرایط قرارداد وام در مورد انعقاد قرارداد بیمه با مفاد قسمت 2 ماده 16 قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" که بیان می کند شرط خرید برخی از کالاها ممنوع است، مغایرت دارد. آثار، خدمات) در خرید اجباری سایر کالاها (خدمات) و در نتیجه تضییع حقوق مصرف کننده در مقایسه با قوانین مقرر در قانون، بنابراین به موجب قسمت 1 ماده 16 این قانون فاقد اعتبار است. از آنجایی که تاریخ قرارداد بیمه شخصی منعقد شده بین Kostenko N.L. و روسی استاندارد بیمه CJSC بخشی جدایی ناپذیر از قرارداد وام است که شرط بیمه آن تحمیل شده است، سپس قرارداد بیمه شخصی نیز به دلایل فوق بی اعتبار شناخته می شود.

با اشاره به این شرایط و مقررات قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده"، شاکی خواستار بی اعتباری شرط قرارداد وام شماره ... از تاریخ با ارائه بیمه شخصی اجباری شد. وام گیرنده، قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی وام گیرنده را از تاریخ بین او و CJSC "بیمه استاندارد روسیه" تحت توافقنامه وام منعقد شده در نقض الزامات قانون مدنی، باطل کند، جمع آوری، به منظور اعمال عواقب از بطلان معامله متضامناً با خوانده، مبلغ حق بیمه پرداختی شاکی به صورت یکجا به مبلغ ... روبل، میزان سود پرداختی به حق بیمه به مبلغ ... .. که بر اساس نرخ سود سالیانه 23 درصد برای دوره از تاریخ تا روز تصمیم گیری محاسبه می شود. در جبران خسارت معنوی، جریمه نقدی به میزان 50 درصد مبلغ تعلق گرفته، مبلغ خدمات حقوقی پرداخت شده به مبلغ ... روبل.

دادگاه تصمیم فوق را اتخاذ کرد.

در درخواست تجدید نظر، نماینده بانک استاندارد روسیه CJSC با استناد به این واقعیت که با نقض قابل توجهی از قوانین صادر شده است، می خواهد تصمیم دادگاه را لغو کند

حقوق ماهوی و آیین دادرسی دادگاه هنگام تصمیم گیری خود این نکته را در نظر نگرفت که تاریخ Kostenko N.L. دو قرارداد مستقل با اشخاص حقوقی مختلف منعقد کرد: یک قرارداد وام با CJSC Russian Standard Bank و یک قرارداد بیمه با CJSC Russian Standard Insurance. دادگاه ها قرارداد بیمه را باطل اعلام کردند، اما شرکت بیمه استاندارد روسی، که طرف معامله بود، به عنوان متهم در این پرونده دخالت نداشت. علاوه بر این، دادگاه به اشتباه حق بیمه ای به مبلغ ... روبل صادر کرد. از CJSC Russian Standard Bank که طرف قرارداد بیمه نبوده و دریافت کننده این مبلغ دریافت شده و حق بیمه به CJSC Russian Standard Insurance منتقل شده است. دادگاه بدوی ارزیابی مناسبی از استدلال متهم مبنی بر اینکه شرط قرارداد وام در مورد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی یک خدمت تحمیلی نیست، توسط شاکی به طور داوطلبانه منعقد شده است.

پس از مطالعه مواد پرونده در محدوده استدلال های شکایت، با گوش دادن به نماینده بانک استاندارد روسیه CJSC Nikolaev P.O. که از شکایت حمایت کرد، Kostenko N.L. و نماینده وی کاروناس ای.یو که تصمیم را قانونی می دانستند، با بحث در مورد دلایل شکایت، هیئت قضایی تصمیم دادگاه را به دلایل زیر منوط به لغو می داند.

تصمیم زمانی قانونی است که با انطباق کامل با قواعد آیین دادرسی و با انطباق کامل با قواعد حقوق ماهوی که مشمول اعمال یک رابطه حقوقی معین است، اتخاذ شده باشد، یا بر اساس اعمال، در صورت لزوم، یک رابطه حقوقی باشد. قیاس قانون یا قیاس قانون (قسمت 1 ماده 1 ، قسمت 3 ماده 11 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه).

تصمیم زمانی موجه است که حقایق مربوط به پرونده با شواهد بررسی شده توسط دادگاه تأیید شود که الزامات قانون مربوط به موضوع و قابل پذیرش بودن آنها را برآورده می کند یا شرایطی که نیازی به اثبات ندارد (مواد 55، 59 - 61، 67). قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه) و همچنین زمانی که حاوی نتایج جامع دادگاه ناشی از حقایق ثابت شده باشد.

تصمیم تجدیدنظر شده این شرایط را برآورده نمی کند.

اجبار به انعقاد قرارداد جایز نیست، مگر در مواردی که تعهد به انعقاد قرارداد توسط این قانون، قانون یا تعهدی که داوطلبانه پذیرفته شده باشد (بند 2 بند 1) پیش بینی شده باشد. ماده 421 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

مطابق بند 2 هنر. 935 قانون مدنی فدراسیون روسیه، تعهد به بیمه کردن زندگی و سلامتی را نمی توان به موجب قانون به یک شهروند واگذار کرد.

به موجب بند 1 ماده 16 قانون فدراسیون روسیه مورخ 7 فوریه 1992 N 2300-1 "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده"، شرایط قراردادی که حقوق مصرف کننده را در مقایسه با قوانین نقض می کند. که توسط قوانین یا سایر اقدامات قانونی فدراسیون روسیه در زمینه حمایت از مصرف کننده ایجاد شده است، نامعتبر اعلام می شود. چنانچه در نتیجه اجرای قراردادی که موجب تضییع حقوق مصرف کننده شود، ضرر و زیان وارد شود، مشمول جبران خسارت کامل سازنده (مجری، فروشنده) می باشد.

مطابق بند 2 هنر. 16 قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" ممنوع است که خرید برخی از کالاها (کارها، خدمات) را به خرید اجباری سایر کالاها (کارها، خدمات) شرط کنیم.

از مواد پرونده چنین بر می آید که در تاریخی که شاکی درخواست شماره ... را به بانک استاندارد روسیه CJSC برای صدور وام، تهیه شده در فرم استاندارد متهم، حاوی دستورالعملی برای صدور وام در مورد شرایط، پر کرده است. از بیمه شخص شاکی در CJSC بیمه استاندارد روسیه. در فرم درخواست هیچ امکانی برای شاکی برای امتناع از بیمه شخصی در هنگام صدور وام وجود ندارد.

در همان زمان، تاریخ، بر اساس اظهارات شاکی، در یک فرم پیشنهاد پذیرش بین بانک استاندارد روسیه، از یک طرف، و شاکی N.L. - از طرف دیگر، قرارداد وام شماره ... منعقد شد که بر اساس آن وام به مبلغ ... روبل، برای مدت 1826 روز، 23٪ در سال اعطا شد.

در همان روز بین Kostenko N.L. و CJSC بیمه استاندارد روسیه قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی شماره ....

تاریخ، CJSC Russian Standard Bank یک حق بیمه به مبلغ... روبل به حساب شرکت بیمه مشخص شده واریز کرد.

دادگاه با اقناع ادعاهای بطلان قرارداد بیمه ، در نظر گرفت که در هنگام انعقاد قرارداد وام ، شاکی از فرصت ابراز آزادانه اراده خود در مورد انعقاد قرارداد بیمه شخصی محروم شد با شاکی توسط متهم مشروط به انعقاد قرارداد بیمه شخصی برای شاکی، یعنی بیمه تحمیل شده به شاکی شده است، و بنابراین، به موجب ماده 16 قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" ” قرارداد بیمه شماره .... باطل است.

هیئت قضایی با این نتیجه موافق است، زیرا بر اساس قواعد حقوق ماهوی فوق و شرایط واقعی پرونده است، زیرا به نظر هیئت قضایی، گنجاندن بانک استاندارد روسیه CJSC در درخواست وام نشان دهنده رضایت شاکی مبنی بر بیمه شدن تحت قرارداد بیمه شخصی بدون ذکر کتبی همزمان امکان عدم اعطای چنین رضایتی، بیانگر اجبار شاکی به انعقاد قرارداد بیمه شخصی و شرط صدور وام با انعقاد قرارداد بیمه شخصی است. ، که از نظر قانون قابل قبول نیست.

در اتخاذ این تصمیم، دادگاه بدوی در نظر نگرفت که Kostenko N.L. همچنین شرایط قرارداد وام در مورد انعقاد قرارداد بیمه را به چالش کشید که بر اساس آن متعاقباً قراردادی برای بیمه عمر، سلامت و توانایی کار وام گیرنده منعقد شد، اما دادگاه در مورد این ادعا تصمیمی اتخاذ نکرد.

در تصمیم گیری در مورد جبران خسارت معنوی، دادگاه به طور قانونی مفاد قسمت 1 ماده 15 قانون فدراسیون روسیه 7 فوریه 1992 N 2300-1 "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" را اعمال کرد. خسارت معنوی ناشی از نقض حقوق مصرف کننده توسط سازنده (مجری، فروشنده، سازمان مجاز یا کارآفرین فردی مجاز، واردکننده) که توسط قانون و اقدامات قانونی فدراسیون روسیه تنظیم شده است و روابط در زمینه مصرف کننده را تنظیم می کند. حمایت از حقوق مشروط به جبران خسارت توسط عامل آسیب در صورت مقصر است.

هنگام تصمیم گیری در مورد جبران خسارت اخلاقی به مصرف کننده، شرط کافی برای برآورده کردن ادعا، واقعیت ثابت شده نقض حقوق مصرف کننده است.

میزان غرامت خسارت معنوی به شاکی ... مالش. دادگاه، به شرح زیر از تصمیم، با در نظر گرفتن الزامات منطقی و انصاف تعیین کرد.

در همین حال، مطابق بند 2 ماده 151 قانون مدنی فدراسیون روسیه، دادگاه هنگام تعیین میزان غرامت خسارت معنوی، میزان گناه مجرم و سایر شرایط قابل توجه را در نظر می گیرد. دادگاه همچنین باید میزان رنج جسمی و اخلاقی مرتبط با ویژگی‌های فردی شهروندان آسیب دیده را در نظر بگیرد. طبق بند 2 ماده 1101 قانون مدنی فدراسیون روسیه، میزان غرامت خسارت معنوی بسته به ماهیت رنج جسمی و اخلاقی ناشی از قربانی و همچنین میزان گناه توسط دادگاه تعیین می شود. در مواردی که گناه مبنای جبران ضرر باشد. هنگام تعیین میزان غرامت خسارت باید الزامات معقول بودن و انصاف را در نظر گرفت.

در چنین شرایطی، با توجه به اینکه دادگاه در تعیین میزان جبران خسارت معنوی، میزان گناه مجرم و سایر شرایط قابل توجه را در نظر نگرفته است، میزان رنج جسمی و اخلاقی مرتبط با ویژگی های فردی شهروندی که متحمل آسیب شده است و همچنین ماهیت آسیب فیزیکی وارد شده به قربانی و رنج اخلاقی، به نظر هیئت قضایی، نمی توان با اعتبار نتیجه گیری دادگاه در مورد میزان موافقت کرد. جبران خسارت معنوی

علاوه بر این، دادگاه بدوی با بی اعتبار کردن قرارداد بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی، علیرغم اینکه حق بیمه به طور کامل تحت این قرارداد در تاریخ به حساب طرف قرارداد بیمه، استاندارد روسیه واریز شده است. بیمه CJSC، به عنوان جبران خسارات وارده در هنگام اجرای قراردادی که حقوق مصرف کننده را نقض می کند، حق بیمه پرداخت شده تحت این قرارداد با CJSC Russian Standard Bank و CJSC Russian Standard Insurance به طور مشترک و منفرد جبران می شود.

با این حال، به موجب مفاد بند 1 هنر. 322 قانون مدنی فدراسیون روسیه، تعهد مشترک (مسئولیت) یا ادعای مشترک در صورتی ایجاد می شود که همبستگی وظیفه یا ادعا توسط توافق نامه پیش بینی شده باشد یا توسط قانون تعیین شده باشد، به ویژه زمانی که موضوع تعهد غیرقابل تقسیم باشد. .

در رابطه با این اختلاف نظر هیأت قضایی دلیل قانونی برای تحمیل مسئولیت تضامنی علیه خوانده وجود ندارد، زیرا انسجام تعهد یا ایجاب در قرارداد پیش بینی نشده و به موجب قانون ثابت نشده است. .

مطابق با قسمت 6 ماده 13 قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" ، هنگامی که دادگاه خواسته های مصرف کننده را که توسط قانون تعیین شده را برآورده کند ، دادگاه به دلیل عدم رضایت داوطلبانه مصرف کننده از مجری وصول می کند. جریمه نقدی به میزان پنجاه درصد از مبلغی را که دادگاه به نفع مصرف کننده صادر می کند، یعنی از کلیه مبالغی که از متهم دریافت می کند، مطالبه می کند.

در چنین شرایطی، تصمیم دادگاه مطابق با بند 4، قسمت 1، ماده 330 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه لغو می شود، زیرا برخلاف قوانین اساسی صادر شده است.

از آنجایی که شرایط قانونی مهم برای حل و فصل اختلاف در ماهیت مشخص شده است، هیئت قضایی امکان اتخاذ تصمیم جدیدی را برای برآورده کردن ادعاهای Kostenko N.L. در مورد شناسایی شرایط قرارداد وام مورخ بیمه شخصی N.L Kostenko، در مورد شناسایی قرارداد بیمه شماره ....

میزان غرامت خسارت معنوی به شاکی کوستنکو N.L. با در نظر گرفتن میزان گناه مجرم و شرایطی که در آن آسیب به شاکی وارد شده است ، میزان رنج جسمی و اخلاقی مرتبط با ویژگی های فردی شاکی و همچنین ماهیت رنج جسمی و روحی وارده به وی، هیئت قضایی با تشخیص این مبلغ معقول و منصفانه این مبلغ را معقول و منصفانه تشخیص می دهد و تعهد پرداخت آن را به شاکی بر بانک استاندارد روسیه CJSC تحمیل می کند. ، به عنوان مجرم تضییع حقوق شاکی.

همچنین، مطابق با قسمت 6 ماده 13 قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده"، هیئت قضایی به نفع Kostenko N.L. با CJSC Russian Standard Bank جریمه 50% مبلغ تعلق می گیرد که ... و با CJSC Russian Standard Insurance جریمه 50% مبلغ تعلق می گیرد که ...

مطابق با قسمت 1 هنر. 88 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، هزینه های حقوقی شامل هزینه های دولتی و هزینه های مربوط به رسیدگی به پرونده است.

به موجب بند پنج هنر. 94 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، هزینه های مربوط به رسیدگی به پرونده شامل هزینه های پرداخت خدمات نمایندگان است.

طبق قسمت 3 هنر. 98 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، اگر دادگاه بالاتر، بدون انتقال پرونده برای محاکمه جدید، تصمیم قبلی دادگاه بدوی را تغییر دهد یا تصمیم جدیدی اتخاذ کند، بر این اساس توزیع هزینه های حقوقی را تغییر می دهد.

با توجه به اینکه تصمیم تجدیدنظر شده قابل لغو است، هیئت قضایی توزیع هزینه های قانونی را تغییر می دهد و به نفع N.L. ... روبل برای بازپرداخت هزینه های پرداخت خدمات نماینده و هزینه های تنظیم وکالتنامه ... روبل. با CJSC بانک استاندارد روسیه.

بحث شکایت این است که شرایط وام که جزء لاینفک قرارداد قرض الحسنه است، دریافت وام را منوط به انعقاد قرارداد بیمه ای مشتری نمی کند. و لذا نتیجه دادگاه مبنی بر تحمیل بیمه به شاکی و در نتیجه تضییع حقوق وی به عنوان مصرف کننده قبلاً موضوع تحقیق دادگاه بدوی بوده است و دادگاه به آنها ارزیابی صحیحی داده است. هیأت قضات با ارزیابی ارائه شده در رأی دادگاه موافق است و بنابراین هیأت قضات دلیلی برای ارزیابی متفاوت از این شرایط ندارند.

اشاره شکایت به عدم دخالت شرکت بیمه استاندارد روسیه به عنوان متهم در این پرونده، با مواد پرونده رد می شود که طبق آن، با حکم دادگاه مورخه این شخص برای شرکت در پرونده به عنوان متهم معرفی شده است.

سایر ادله فرجام خواهی نمی تواند مورد توجه هیأت قضایی قرار گیرد، زیرا مشابه ادله ای است که خوانده دعوای آنها را تشخیص نداده است، موضوع رسیدگی دادگاه بدوی بوده و توسط مراجع قضایی تشخیص داده می شود. این هیئت غیرقابل دفاع است و مبتنی بر تفسیر نادرست از قواعد حقوق ماهوی است.

بر اساس موارد فوق با هدایت بند 2 ماده 328 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، هیئت قضایی

تعریف شده:

تصمیم دادگاه منطقه کیروفسکی شهر اوفا جمهوری باشقورتوستان در تاریخ 16 آوریل 2013 لغو شد و تصمیم جدیدی اتخاذ شد که به موجب آن:

شرایط قرارداد وام شماره ... را به رسمیت بشناسید که بیمه شخصی N.L.

قرارداد بیمه شماره .... منعقد شده بین Kostenko N.L. و CJSC بیمه استاندارد روسیه، نامعتبر است.

بازیابی از بیمه استاندارد روسیه به نفع N.L. ... مالش.

بازیابی از بانک استاندارد روسیه به نفع کوستنکو. ... روبل به عنوان جبران خسارت معنوی;

بازیابی از بانک استاندارد روسیه به نفع کوستنکو. ... مالیدن. برای بازپرداخت هزینه های خدمات یک نماینده، ... مالش. برای پرداخت خدمات هنگام تنظیم وکالتنامه؛

بازیابی از بانک استاندارد روسیه به نفع کوستنکو. جریمه نقدی ... روبل.

بازیابی از بیمه استاندارد روسیه به نفع N.L. جریمه ... روبل.

رئیس Milyutin V.N.

قضات Muginova R.Kh.

فاخردینوا آر.ف.

مرجع: قاضی م.